A A A
drukuj

Ile będą kosztowały nasze kredyty, gdy stopy wzrosną?

Data publikacji: 2017.06.08 godz. 14:59

Ekspert, eBroker.pl
OCENA
5,0/5


Za pewien czas, na pewno wzrosną stopy procentowe NBP, a wraz z nimi odsetki wielu kredytów. Warto już teraz oszacować jak wzrosną nasze raty za rok albo dwa lata.

Fot: O ile podrożeją kredyty, kiedy stopy wzrosną?

Decyzja Rady Polityki Pieniężnej z marca 2015 roku, oznaczała obniżenie stóp NBP do bardzo niskiego poziomu (stopa referencyjna: 1,50%). Wraz ze stopami Narodowego Banku Polskiego, spadły również notowania WIBOR-u. Ta stawka informująca o koszcie pożyczek udzielanych sobie przez banki, bezpośrednio wpływa na oprocentowanie wielu kredytów (m.in. hipotecznych oraz gotówkowych). Wszystko wskazuje na to, że po okresie bardzo niskich stóp NBP i notowań WIBOR-u, będziemy mieli do czynienia z istotną zmianą. Większość analityków spodziewa się wzrostu wspomnianych stóp w 2018 r. Taka podwyżka zwiększy m.in. raty wszystkich kredytów hipotecznych i wielu kredytów gotówkowych. Posiadaczy „hipotek” czeka najbardziej bolesna zmiana w domowym budżecie.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Niedługo rata kredytu za mieszkanie może wzrosnąć o 70 zł - 100 zł
Kredyty mieszkaniowe mają dwie cechy, które są ważne z punktu widzenia przyszłych wzrostów WIBOR-u i stóp procentowych NBP. Po pierwsze, wspomniane kredyty są największymi zobowiązaniami, jakie posiadają polskie rodziny. Przeciętna wartość kredytu mieszkaniowego (pozostałego jeszcze do spłaty), oscyluje na poziomie 190 000 zł. Po drugie, praktycznie wszystkie kredyty mieszkaniowe udzielone przez krajowe banki, mają zmienne oprocentowanie obliczane jako suma stopy referencyjnej (zwykle trzymiesięcznej stopy WIBOR - WIBOR 3M) oraz stałej marży. Taka konstrukcja oprocentowania naraża kredytobiorców na skutki zmian stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. W tym kontekście warto pamiętać, że WIBOR - 3M zawsze podążą za główną (referencyjną) stopą NBP i osiąga podobną wartość.
Od marca 2015 r. stopa referencyjna NBP wynosi 1,50%, a WIBOR 3M oscyluje na poziomie zbliżonym do 1,70%. W poniższej tabeli przyjęliśmy WIBOR 3M wynoszący 1,75% jako punkt wyjścia. Jeżeli w 2018 r. ta stopa osiągnie 2,25%, to raty czterech przykładowych kredytów hipotecznych dość znacząco wzrosną. W przypadku kredytu o wartości 270 000 zł i okresie spłaty 25 lat (marża: 1,90%), taka zmiana będzie oznaczała wzrost równej raty z 1374 zł do 1448 zł. Analogiczna podwyżka wyniesie prawie 100 zł miesięcznie dla kredytu o wartości 320 000 zł spłacanego w 360 równych ratach.
Poniższa tabela zawiera również szacunki rat dla znacznie wyższych poziomów stopy WIBOR - 3M niż 2,25%. Warto zdawać sobie sprawę, że jeszcze nie tak dawno (na początku lutego 2013 r.), notowania kwartalnego WIBOR-u wynosiły około 3,75%. Przy tym poziomie stopy referencyjnej, równa rata kredytu mieszkaniowego o wartości 270 000 zł i okresie spłaty 25 lat byłaby o 308 zł wyższa niż obecnie. Taka zmiana mogłaby nadwyrężyć niektóre budżety domowe. Dlatego posiadacze kredytów mieszkaniowych, obecnie powinni korzystać z rekordowo niskiego oprocentowania i gromadzić oszczędności pozwalające na bezpieczną spłatę w przyszłości.

Zmiany rat przykładowych kredytów hipotecznych przy wzroście stopy WIBOR 3M od 1,75% do 4,75% (raty stałe)
Parametry kredytu, dla którego wykonano obliczenia WIBOR - 1,75%   WIBOR - 2,25%   WIBOR - 2,75%   WIBOR - 3,25%   WIBOR - 3,75%   WIBOR - 4,25%   WIBOR - 4,75%  
220 000 zł, 20 lat, marża: 1,60%  1 259 zł  1 316 zł  1 374 zł  1 434 zł  1 495 zł  1 557 zł  1 621 zł
270 000 zł, 25 lat, marża: 1,90%  1 374 zł  1 448 zł  1 524 zł  1 602 zł  1 682 zł  1 764 zł  1 848 zł
320 000 zł, 30 lat, marża: 2,20%  1 519 zł  1 612 zł  1 708 zł  1 807 zł  1 908 zł  2 012 zł  2 118 zł
370 000 zł, 35 lat, marża: 2,50%  1 694 zł  1 809 zł  1 927 zł  2 048 zł  2 172 zł  2 299 zł  2 429 zł

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »

Podwyżki stóp NBP będą mniej dotkliwe dla posiadaczy kredytów gotówkowych …
Warto zdawać sobie sprawę, że podwyżki stóp procentowych NBP mogą dotknąć również wielu posiadaczy kredytów gotówkowych. Mowa o osobach, które mają pożyczkę ze zmienną stawką oprocentowania. W przypadku takich kredytów, oprocentowanie jest ustalane jako suma stopy referencyjnej (zwykle WIBOR) oraz stałej marży. Różnica w stosunku do kredytów hipotecznych, polega na znacznie wyższym poziomie marży. Informacje na temat oprocentowania kredytu gotówkowego, znajdziemy w umowie zawartej z bankiem oraz formularzu informacyjnym. Trzeba zwrócić uwagę, że wielu kredytodawców w materiałach reklamowych nie podaje dokładnych informacji o sposobie ustalania oprocentowania. Zwykle pojawia się tylko ogólna wzmianka (np. „oprocentowanie zmienne 9,00%”).
Zobacz, co musi się znaleźć w formularzu informacyjnym kredytu gotówkowego »

Wpływ wyższych stóp procentowych na poziom rat, można sprawdzić przy uwzględnieniu dwóch poniższych przykładów:

  • kredyt o wartości 15 000 zł, spłacany przez 3 lata, marża: 6,00%, prowizja: 15,00%, aktualne oprocentowanie: 7,75%, prowizja przygotowawcza jest kredytowana
  • kredyt o wartości 50 000 zł, spłacany przez 10 lat, marża: 8,00%, prowizja: 9,00%, aktualne oprocentowanie: 9,75%, prowizja przygotowawcza jest kredytowana

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Aktualna rata pierwszego kredytu to 539 zł. Przy wzroście stopy WIBOR - 3M do poziomu 3,75%, analogiczna wartość będzie wynosiła 555 zł (o 16 zł więcej niż obecnie). Po zmianie WIBOR-u z 1,75% do 3,75%, porównywalny wzrost raty drugiego kredytu wyniesie 61 zł (zmiana z 713 zł do 774 zł). Powyższe przykłady sugerują, że wzrost WIBOR-u będzie odczuwalny tylko dla posiadaczy kredytów gotówkowych, które oprócz zmiennego oprocentowania mają również dużą wartość.

Posiadacze pożyczek gotówkowych mogą się zabezpieczyć przed wzrostem odsetek
W ramach podsumowania warto wspomnieć, że posiadacze kredytów gotówkowych mogą zabezpieczyć się przed skutkami wzrostu stóp procentowych NBP oraz WIBOR-u. Osoby, które dopiero zastanawiają się nad pożyczeniem środków, powinny zwrócić uwagę na pożyczki posiadające stałą stawkę oprocentowania. Takie kredyty oferuje m.in. BGŻ BNP Paribas, Santander Consumer Bank, inBank, Eurobank, Alior Bank, ING Bank Śląski oraz T - Mobile Usługi Bankowe.
Zobacz nasz ranking najlepszych kredytów gotówkowych z kwietnia 2017 »

Osoby posiadające już kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem, mogą wziąć pod uwagę inne rozwiązanie. Polega ono na refinansowaniu/konsolidacji zadłużenia przy pomocy banku pożyczającego środki na stały procent. Taki wariant oferują m.in. następujące instytucje: Alior Bank, ING Bank Śląski, T-Mobile Usługi Bankowe, Eurobank oraz Getin Bank.
Warto wiedzieć, że posiadacze kredytów hipotecznych nie uwolnią się od zmiennego oprocentowania dzięki konsolidacji lub refinansowaniu długów. Konsolidacyjne kredyty z zabezpieczeniem na hipotece, posiadają bowiem zmienne oprocentowanie (obliczane jego suma WIBOR-u i stałej marży).
Zobacz nasz ranking najlepszych gotówkowych kredytów konsolidacyjnych z maja 2017 »

Komentarze

comments powered by Disqus

Skorzystaj z wiedzy ekspertów!

Bezpłatnie nasi eksperci przeanalizują dostępne oferty i przedstawią najlepszą propozycję dla Ciebie.
{{validationErrors.required}} {{validationErrors.email}}
  • Kredyt gotówkowy w Getin Noble Bank »
  • iKredyt w Getin Noble Bank »
  • Konto Direct z aplikacją Moje ING w ING Bank Śląski »
  • Konto Proste Zasady 18 do 26 lat w Getin Noble Bank »
  • Konto Proste Zasady w Getin Noble Bank »