A A A
drukuj

Niskie oprocentowanie kredytu to nie wszystko!

Data publikacji: 2016.12.05 godz. 14:56
OCENA
4,5/5

Obecnie na rynku możemy znaleźć kredyty gotówkowe z zerowym lub bardzo niskim oprocentowaniem. Trzeba jednak pamiętać, że banki często kompensują sobie niewielkie zyski z odsetek poprzez wyższą prowizję.

Fot: Prowizja kredytu gotówkowego też jest ważna. Jak wpływa na ratę?

Tytułowe pytanie może wydawać się oczywiste, ponieważ niskie oprocentowanie każdego kredytu zmniejsza wysokość odsetek i łączny koszt pożyczenia pieniędzy. W przypadku kredytów gotówkowych, problem polega jednak na tym, że klienci często są stawiani przed dylematem. Bank może zaoferować im „gotówkę” z bardzo niskim albo nawet zerowym oprocentowaniem i sporą prowizją przygotowawczą. Część banków zamiast tego proponuje kredyt posiadający mniejszą prowizję i nieco wyższe oprocentowanie. Taka alternatywa wymaga od klienta sprawdzenia kosztu obydwu wariantów. Może się bowiem okazać, że kredyt będący bardziej atrakcyjny marketingowo (ze względu na zerowe oprocentowanie), w rzeczywistości jest bardziej kosztowny. Kolejny „haczyk” to możliwość wzrostu zmiennego oprocentowania (np. za 2 lata - 3 lata).

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Wysokość prowizji i oprocentowania trzeba porównać na przykładzie rat
Wzrost prowizji przygotowawczej kredytów gotówkowych był bardzo widoczny po tym, jak kolejne obniżki stóp procentowych NBP zredukowały maksymalne oprocentowanie takich zobowiązań najpierw do 12,00% w skali roku, a potem do 10,00% (obecny limit). W opisywanej sytuacji, część banków wprowadziła wstępne prowizje wynoszące nawet 20% - 30% pożyczanej kwoty. Takie koszty są mniej zauważalne, jeżeli klient zamiast wpłaty prowizji po podpisaniu umowy, wybiera jej kredytowanie razem z pożyczaną sumą.

Informacje z poniższej tabeli sugerują, że klient banku powinien uważać na wysoką prowizję przygotowawczą również wtedy, gdy jest ona kredytowana. W analizowanym przykładzie, można zauważyć, że kredyt posiadający umiarkowaną wysokość prowizji i oprocentowania (patrz drugi wiersz tabeli), sumarycznie okazał się „tańszy” od propozycji z niskim oprocentowaniem (różnica o 2 punkty procentowe - p.p.) i wyższą prowizją (różnica o 5 p.p.). Wyniki poniższych obliczeń wskazują na jeszcze jedną ważną zależność - w przypadku typowych kredytów gotówkowych, obniżenie oprocentowania o jeden punkt procentowy (np. z 4,00% rocznie do 3,00%) ma lepszy efekt dla klienta, niż analogiczna obniżka prowizji przygotowawczej (przykład: obniżka z 12,00% do 11,00%). Banki o tym doskonale wiedzą. Dlatego propozycja zmniejszenia oprocentowania o każdy 1 punkt procentowy, może wiązać się z jednoczesnym zwiększeniem prowizji przygotowawczej kredytu gotówkowego o 2 - 3 punkty procentowe.
Potrzebujesz dodatkowej gotówki? Złóż wniosek o kredyt przez internet »

Porównanie raty kredytu na 20 000 zł na 4 lata dla różnych oprocentowań i prowizji
Pozostałe parametry kredytu gotówkowego
Wysokość raty
Prowizja przygotowawcza - 12,00%, oprocentowanie - 4,00%. 506 zł
Prowizja przygotowawcza - 7,00%, oprocentowanie - 6,00%. 503 zł
Prowizja przygotowawcza - 11,00%, oprocentowanie - 4,00%. 501 zł
Prowizja przygotowawcza - 12,00%, oprocentowanie - 3,00%. 496 zł

Kredyt ze stałym oprocentowaniem będzie bezpieczniejszym wariantem …
Powyższy przykład dotyczy kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem. Te „gotówki”, które obecnie oferuje między innymi T-Mobile Usługi Bankowe, Alior Bank, ING Bank Śląski, Millennium Bank oraz BNP Paribas, zapewniają stały poziom odsetek i niezmienną wysokość rat do końca okresu spłaty. Stałe oprocentowanie jest wariantem mniej korzystnym dla banku, gdy oczekiwane są podwyżki stóp procentowych NBP. Z taką sytuacją mamy do czynienia właśnie teraz. Analitycy makroekonomiczni oczekują, że Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe NBP w 2018 r. Taka podwyżka proporcjonalnie zwiększy oprocentowanie kredytów gotówkowych ze zmienną stawką. Dlatego osoby zainteresowane kredytem gotówkowym na więcej niż 1 rok - 2 lata, powinny zastanowić się, czy odrobinę wyższe stałe oprocentowanie nie będzie lepszą propozycją, niż zmienna stawka (oparta np. na stopie WIBOR lub stopie referencyjnej NBP). Szczegółowe informacje o sposobie ustalania prowizji oraz oprocentowania, powinny się znaleźć w formularzu informacyjnym, który bank lub SKOK przed zawarciem umowy musi przekazać przyszłemu posiadaczowi kredytu gotówkowego.
Dowiedz się więcej o kredytach gotówkowych ze stałym i zmiennym oprocentowaniem »

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Komentarze

comments powered by Disqus

Skorzystaj z wiedzy ekspertów!

Bezpłatnie nasi eksperci przeanalizują dostępne oferty i przedstawią najlepszą propozycję dla Ciebie.
{{validationErrors.required}} {{validationErrors.email}}
  • Konto Direct z Lwem w ING Bank Śląski »