Remont domu lub mieszkania: jak najlepiej go sfinansować?

Wiosenna aura sprzyja podejmowaniu prac remontowych. Osoby, które planują gruntowne odświeżenie swojego lokum muszą się liczyć ze sporymi kosztami. Część lub całość wymaganej kwoty można uzyskać za pośrednictwem banku. Kredytodawcy oferują kilka różnych wariantów finansowania remontu. Klienci, którzy zamierzają wybrać jeden z nich powinni pamiętać, że łatwość pozyskania gotówki jest proporcjonalna do naliczanych kosztów odsetkowych  …

Wariant pierwszy: kredyt gotówkowy

Brak kontroli banku nad sposobem wydatkowania środków i możliwość szybkiego pozyskania dość dużej sumy – to niekwestionowane atuty kredytu gotówkowego. Jego główną wadą są naliczane koszty. Mimo ostatnich obniżek stóp procentowych utrzymują się one na dość wysokim poziomie. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla typowego kredytu gotówkowego obecnie oscyluje w przedziale 13,0% - 23,0%. Dodatkowym problemem może być relatywnie krótki okres spłaty. Większość banków wymaga, aby klient zwrócił kapitał i odsetki przed upływem ośmiu lat. Taka restrykcja jest szczególnie uciążliwa dla osób pożyczających duże sumy (kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych).

W ramach podsumowania można stwierdzić, że kredyt gotówkowy jest dobrym sposobem na finansowanie remontu, jeżeli:

• klient posiada umiarkowane potrzeby finansowe (do 20 000 zł – 30 000 zł)

lub

• klient nie dysponuje nieruchomością, która mogłaby służyć jako zabezpieczenie hipoteczne

Wariant drugi: pożyczka hipoteczna

Osoby decydujące się na pożyczkę hipoteczną zapłacą stosunkowo niewielkie odsetki (RRSO na poziomie 8,0% - 11,0%). Zabezpieczenie w postaci hipoteki pozwala również na znaczące wydłużenie okresu spłaty (patrz poniższa tabela).

Do niedawna pewnym ograniczeniem były minimalne limity udzielanych pożyczek hipotecznych. Obecnie wiele banków godzi się na udostępnienie mniejszych sum (patrz poniższe zestawienie). W przypadku większości instytucji minimalny limit dla pożyczki hipotecznej to  20 000 zł – 40 000 zł.

Wariant trzeci: hipoteczny kredyt remontowy

Hipoteczny kredyt remontowy okazuje się najbardziej opłacalny dla osób, które zamierzają poważnie zmodyfikować swoje lokum. Przykładem może być remont i rozbudowa domu jednorodzinnego. Największym atutem omawianego produktu jest niski koszt pozyskania kapitału - typowa różnica RRSO w stosunku do pożyczki hipotecznej to 2,5 – 3,0 punktu procentowego.

Klienci, którzy korzystają z dobrodziejstw niższego oprocentowania muszą się zgodzić na restrykcyjną kontrolę banku. Kredytodawca wymaga, aby otrzymane środki były wydatkowane zgodnie z ustalonym kosztorysem. Finansowanie zakupów, które nie są bezpośrednio związane z pracami remontowymi (np. nabycie nowych mebli) również nie jest dozwolone. Warto dodać, że podobne restrykcje nie występują w przypadku pożyczek hipotecznych i gotówkowych.