Ile będą mogli zaoszczędzić uczestnicy MDM-u?

Wiele będzie zależało od limitu cenowego i powierzchni lokum …

Bardzo dobrym źródłem, które informuje o szczegółowych zasadach MdM-u jest projekt ustawy o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez ludzi młodych. Wspomniany dokument informuje, że jednorazowa dopłata do wkładu własnego będzie obliczana według poniższego wzoru:

Dotacja z MdM-u = wskaźnik procentowy (10%, 15% lub 20%) x wartość limitu cenowego dla 1 mkw. x powierzchnia dotowanego mieszkania*

* - dotacja będzie naliczana dla stałej wartości 50 mkw., jeżeli powierzchnia zakupionego lokalu okaże się większa niż 50 mkw. (maksymalny metraż to 70 mkw.)

W ramach uzupełnienia warto przypomnieć, że najniższy wskaźnik (10%) będzie dotyczył osób samotnych oraz bezdzietnych małżeństw. Nieco wyższą dotację (przelicznik 15%) otrzymają małżonkowie posiadający przynajmniej jedno dziecko oraz samotni rodzice. Wsparcie będzie naliczane według najbardziej korzystnego wskaźnika (20%), jeżeli w rodzinie beneficjenta na świat przyjdzie trzecie lub kolejne dziecko. Takie zdarzenie musi mieć miejsce przed upływem pięciu lat od daty zakupu dotowanego mieszkania.

Z punktu widzenia analizy bardziej istotna jest dalsza część powyższego wzoru. Wskazuje ona, że beneficjent MdM-u będzie mógł otrzymać dokładnie 10%, 15% lub 20% wartości mieszkania tylko w przypadku, gdy:

• powierzchnia lokalu nie przekroczy 50 mkw.
• urzędowy limit dla 1 mkw. będzie identyczny, jak jednostkowa cena transakcyjna lokalu

W kontekście urzędowego limitu warto przypomnieć, że graniczna cena dla 1 mkw. lokalu będzie ustalana na podstawie deklaracji kosztowych, które przekażą deweloperzy. Podobny system funkcjonował już w ramach Rodziny na Swoim.

Niższe koszty odsetkowe to dodatkowe oszczędności … 

Faktyczna wartość korzyści, które uzyskają beneficjenci MdM-u nie będzie zależała tylko od powierzchni dotowanego mieszkania oraz ustalonego limitu cenowego. Istotne okażą się także parametry kredytu (m.in. oprocentowanie oraz okres spłaty). Warto sobie uświadomić, że jednorazowa dopłata do wkładu własnego zmniejszy kwotę kapitału, która służy jako podstawa do naliczania kosztów odsetkowych. Dlatego osoba otrzymująca np. 10% wartości mieszkania w dłuższej perspektywie zaoszczędzi więcej. Można się o tym przekonać na podstawie hipotetycznego przykładu:   

Na początku 2014 roku młode, bezdzietne małżeństwo zakupi mieszkanie o powierzchni 50 mkw. Wspomniany lokal będzie umiejscowiony na obrzeżach Warszawy. Jego cena wyniesie 270 000 zł. Małżonkowie przekażą wkład własny na poziomie 10% (27 000 zł). Bank udzieli im kredytu oprocentowanego na 6,40% w skali roku. Przewidywany okres spłaty to 30 lat. Limit cenowy dla Warszawy (5600 zł) będzie wyższy niż koszt zakupu 1 mkw. dotowanego mieszkania (5400 zł). Dlatego małżonkowie skorzystają z programu MdM. Dopłata do wkładu własnego zostanie ustalona jako 10% z sumy 280 000 zł (50 mkw. x 5600 zł/mkw.). Oznacza to, że beneficjenci otrzymają 10,37% ceny nabywanego lokalu (28 000 zł).  

Wyniki symulacji kredytowej wskazują, że całkowita suma rat płaconych przez przykładowych kredytobiorców to 282 630,35 zł (wartość zdyskontowana według stopy 4%). Osoba niekorzystająca z MdM-u w tej samej sytuacji musiałaby zwrócić bankowi o 36 808 złotych więcej. W perspektywie 30 lat faktyczna stopa oszczędności kredytobiorcy wyniesie zatem 13,63% wartości mieszkania, a nie 10,37%.