Balon skutecznie zwiększa zdolność kredytową

„Balon” skutecznie zwiększa zdolność kredytową

Kredyty balonowe są bardzo specyficzną formą finansowania pojazdów. Dlatego na wstępie warto przypomnieć podstawowe zasady ich funkcjonowania. Omawiane produkty wyróżniają się obecnością dużej raty (tzw. balonu), która jest wymagalna pod koniec okresu kredytowania. Płatność balonowa może stanowić nawet 50% wartości finansowanego pojazdu. Co ważne takie jednorazowe zobowiązanie nie jest uwzględniane w trakcie szacowania zdolności kredytowej. Dzięki jego oddzieleniu od kredytu klient może pożyczyć więcej i spłacać niższe raty miesięczne.

Po upływie okresu spłaty, który wynosi najczęściej od 2 do 5 lat posiadacz kredytu balonowego ma trzy możliwości:

rozłożenie pozostałej części zobowiązania na raty

zaciągnięcie osobnego kredytu na spłatę „balonu”

odsprzedaż samochodu u dealera i spłatę pozostałej części długu

Warto nadmienić, że ostatni wariant jest możliwy w przypadku, gdy używany pojazd cechuje się odpowiednim stanem technicznym.

Od sierpnia KNF premiuje nabywców nowszych pojazdów …

Regulacje dotyczące kredytów balonowych znajdowały się już w poprzedniej wersji Rekomendacji T. Wspomniane zapisy były jednak bardzo ogólnikowe. Jeden z nich zalecał szczególną ostrożność w przypadku udzielania kredytów z „balonem” (patrz punkt 1.8 poprzedniej Rekomendacji T).

Aktualne regulacje są znacznie bardziej restrykcyjne. Jedna z zasad, które przeforsował KNF przewiduje, że kredyt balonowy na kwotę większą niż trzykrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (obecnie 11 425,89 złotego) po ustanowieniu zabezpieczenia może być udzielony osobie posiadającej przynajmniej półroczną historię współpracy z danym bankiem (patrz punkt 1.13 aktualnej Rekomendacji T). Pod pojęciem współpracy rozumie się:

posiadanie produktu kredytowego w danym banku, który był regularnie spłacany przez ostatnie 6 miesięcy

zapewnienie systematycznych wpływów na rachunek prowadzony przez kredytodawcę

całkowitą spłatę kredytu w danym banku przed upływem 6 miesięcy (dodatkowo wymagany przynajmniej półroczny okres regularnego zwrotu rat)

Przepisy dotyczące okresu wcześniejszej współpracy z bankiem nie dotyczą osób nabywających:

nowe pojazdy

używane pojazdy, które wyprodukowano przed upływem pięciu lat

Wspomniane wyłączenie można zastosować tylko wtedy, gdy klient udzielił bankowi odpowiedniego zabezpieczenia. Niezbędne minimum to cesja z zawartej umowy ubezpieczenia pojazdu (patrz punkt 1.14 aktualnej Rekomendacji T). Co istotne polisa wykupiona przez klienta musi obejmować cały przewidywany okres kredytowania (patrz punkt 1.16 aktualnej Rekomendacji T).