Kiedy bank wypowie kredyt?

Niewypłacalny lub nierzetelny klient musi mieć się na baczności …

Ustawa prawo bankowe to podstawowy akt prawny, który reguluje zasady wypowiadania umowy kredytowej. Wspomniana ustawa stanowi, że kredytodawca jest uprawniony do wypowiedzenia umowy klienta, który nie wywiązał się ze swoich obowiązków albo utracił zdolność kredytową. Krajowe banki najczęściej decydują się na wypowiedzenie umowy kredytu w obliczu następujących sytuacji:

• powstanie zaległości ratalnych
• utrata istotnego źródła dochodu, które zabezpieczało spłatę zobowiązania
• znaczący spadek wartości ustanowionych zabezpieczeń  
• złożenie przez klienta fałszywych oświadczeń lub dokumentów, które informowały o jego dochodach oraz innych istotnych aspektach (np. historii zatrudnienia)

Ustawa prawo bankowe przewiduje trzydziestodniowy termin wypowiedzenia umowy kredytu. W wyjątkowych warunkach (zagrożenie upadłością klienta) jest on skracany do 7 dni. Warto dodać, że bank w ramach umowy może zaproponować dłuższe terminy wypowiedzenia niż 7 dni i 30 dni.

Kredytobiorca - konsument ma dodatkowe uprawnienia

W stosunku do umów kredytu, które opiewają na sumy mniejsze niż 255 550 złotych stosuje się dodatkowe uregulowania. Wynikają one z ustawy o kredycie konsumenckim. 

Wspomniany akt prawny stanowi, że:

• wszystkie warunki wypowiedzenia muszą być wymienione w umowie przedłożonej kredytobiorcy (odsyłanie klienta do ogólnego regulaminu jest niedopuszczalne)
• konsument powinien zostać poinformowany o przyczynach wypowiedzenia umowy kredytu przed upływem terminu przeznaczonego na spłatę zadłużenia
• okres wypowiedzenia dla konsumenckiego kredytu odnawialnego musi wynosić co najmniej dwa miesiące

Trzeba nadmienić, że powyższe zasady nie dotyczą kredytów, które zostały zabezpieczone przy pomocy hipoteki. W przypadku takich produktów stosuje się tylko odpowiednie przepisy ustawy prawo bankowe.

Uczestnicy Rodziny na Swoim podlegają dodatkowym rygorom

Osoby, które sfinansowały swoje lokum dzięki programowi Rodzina na Swoim (RnS) powinny zwrócić uwagę na dodatkowe restrykcje. Ustawa o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania przewiduje bowiem dwie szczegółowe przesłanki do wypowiedzenia kredytu.

Z koniecznością natychmiastowego zwrotu całego długu muszą się liczyć klienci, którzy w terminie 14 dni nie poinformowali kredytodawcy o:

• zmianie sposobu wykorzystania dotowanej nieruchomości ze względu na rozpoczęcie wynajmu lub działalności gospodarczej (dozwolone jest tylko prowadzenie biura przedsiębiorcy w jednym z pomieszczeń)  

• nabyciu spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu albo prawa własności/współwłasności innego domu/lokalu (wyjątek stanowią wszystkie prawa nabyte w drodze dziedziczenia)

Bank, który stwierdzi, że klient nie wywiązał się z obowiązku informacyjnego jest zmuszony do wypowiedzenia umowy dotowanego kredytu. W takiej sytuacji nie obowiązuje trzydziestodniowy termin na zwrot długu. Oznacza to, że zobowiązania kredytobiorcy od razu stają się wymagalne.

Zaprezentowane przesłanki do wypowiedzenia umowy preferencyjnego kredytu nie dotyczą beneficjentów RnS, którzy przed datą nowelizacji ustawy o finansowym wsparciu rodzin i innych osób w nabywaniu własnego mieszkania (31 sierpnia 2011 roku) zmienili sposób wykorzystania dotowanej nieruchomości lub uzyskali prawo do innego lokum.