„Kredyty są rekordowo tanie” – czy na pewno?

Od marca 2015 r. mamy do czynienia z niezmiennym i bardzo niskim poziomem stóp procentowych NBP. Banki musiały zareagować na tę sytuację. Właśnie dlatego oprocentowanie kredytów gotówkowych nie przekracza 10,00% rocznie. W wielu przypadkach, stawki oprocentowania są niższe o połowę albo jeszcze mniejsze (np. 4,00%). Równocześnie banki naliczają dość wysoką prowizję przygotowawczą za udzielenie kredytu gotówkowego. Stawki takiej prowizji są większe niż np. 4 - 5 lat temu. Eksperci eBroker.pl sprawdzili, czy pomimo tej negatywnej zmiany dotyczącej wysokości prowizji, kredyty konsumpcyjne są tańsze niż kilka lat wcześniej.

Przez 5 lat kredyty konsumpcyjne potaniały o jedną trzecią
Analiza samego oprocentowania kredytów na cele konsumpcyjne, nie odpowie nam na pytanie o zmiany kosztów naliczanych przez banki. Właśnie dlatego trzeba wziąć pod uwagę Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), która oprócz odsetek uwzględnia również prowizję przygotowawczą, składki obowiązkowych ubezpieczeń i różne inne koszty kredytowania. W marcu 2018 r. przeciętna stawka RRSO dla nowych kredytów na cele konsumpcyjne w PLN (gotówkowych oraz samochodowych) wynosiła 13,7%. Dzięki danym Narodowego Banku Polskiego, możemy sprawdzić, jak średnie RRSO nowych kredytów konsumpcyjnych zmieniało się przez poprzednie lata. Ta stopa wynosiła:

• marzec 2005 r. - 23,1%
• marzec 2006 r. - 18,9%
• marzec 2007 r. - 21,5%
• marzec 2008 r. - 21,7%
• marzec 2009 r. - 22,6%
• marzec 2010 r. - 21,4%
• marzec 2011 r. - 22,2%
• marzec 2012 r. - 21,6%
• marzec 2013 r. - 21,4%
• marzec 2014 r. - 20,0%
• marzec 2015 r. - 15,6%
• marzec 2016 r. - 15,0%
• marzec 2017 r. - 14,3%

Jak nietrudno zauważyć, przez długi czas (lata 2007 - 2012) przeciętne RRSO nowych kredytów konsumpcyjnych utrzymywało się na poziomie znacząco przekraczającym 20,00%. Później uwidocznił się długotrwały spadkowy trend. Trzeba odnotować, że nawet brak kolejnych obniżek stóp procentowych NBP po marcu 2015 roku, nie zahamował spadku przeciętnego kosztu nowych kredytów na cele konsumpcyjne. W tym kontekście, znaczenie mogła mieć duża obniżka oprocentowania lokat. Dzięki takiej zmianie uderzającej w posiadaczy oszczędności, banki zyskały dostęp do niżej oprocentowanego kapitału, który można wykorzystać do udzielania kredytów. Spadek kosztu kredytów konsumpcyjnych mógł również wynikać z ich lepszej spłacalności spowodowanej m.in. wpływem programu Rodzina 500 Plus oraz niższego bezrobocia.

Na rynku znajdziemy kredyty gotówkowe z RRSO niższym od 10,00%
Warto zdawać sobie sprawę, że średni poziom Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania nowych kredytów konsumpcyjnych z marca 2018 r. (13,7%), został zaniżony przez kredyty samochodowe. Takie produkty bankowe dzięki zabezpieczeniu na pojeździe są nieco tańsze niż typowe kredyty gotówkowe. Mimo wspomnianej różnicy, na rynku możemy znaleźć kredyty gotówkowe posiadające RRSO o wiele niższe od średniej dla wszystkich kredytów konsumpcyjnych. Powyższa tabela prezentuje właśnie takie kredyty cechujące się niskim poziomem wskaźnika RRSO dla przykładu reprezentatywnego (poniżej < 10%).
Wyniki analiz eBroker.pl wskazują, że każdy z prezentowanych powyżej kredytów jest konkurencyjny kosztowo (nie tylko dla przykładu reprezentatywnego wybranego przez bank). Szczególnie interesująco wygląda propozycja pożyczki gotówkowej z Citi Handlowego. Do sfinansowania remontowych wydatków albo urlopowego wyjazdu, mogą posłużyć również inne propozycje prezentowane w powyższej tabeli - db Kredyt Gotówkowy (Deutsche Bank Polska), Pożyczka dla duetów (Alior Bank) oraz Kredyt Gotówkowy (BGŻ BNP Paribas).