W ramach promocji kredytów gotówkowych i hipotecznych kilka krajowych banków proponuje klientom obniżkę oprocentowania lub prowizji przygotowawczej. Warto pamiętać, że ten pierwszy wariant jest znacznie bardziej zyskowny ...
"summary">Wstępna decyzja kredytowa już po złożeniu wniosku?
Tak! Złóż wniosek o kredyt online
Redukcja kredytowanej prowizji ma tylko niewielkie znaczenie
Efekty obniżenia marży i prowizji przygotowawczej można przeanalizować na podstawie dwóch przykładów (patrz tabela). Po obliczeniu procentowych różnic w wysokości raty okazuje się, że redukcja kredytowanej prowizji ma tylko niewielkie znaczenie. Osoby wybierające wspomnianą opcję mogą spodziewać się, że ich rata zmniejszy się w takim samym stopniu jak stawka prowizji. Przykładowo obniżka prowizji kredytu gotówkowego z 2,00% do 1,50% skutkuje spadkiem miesięcznej raty o 0,49% (niezależnie od poziomu oprocentowania).
Redukcja oprocentowania okazuje się znacznie bardziej korzystna niż identyczna obniżka prowizji. W przypadku kredytu gotówkowego na 20 000 zł różnica pomiędzy efektami tych dwóch zmian jest ponad dwukrotna (patrz poniżej).
Przykład 1:
Obniżka oprocentowania analizowanego kredytu gotówkowego o 1,00 punkt procentowy (z 16,00% do 15,00%) zmniejsza ratę o 2,17%. Analogiczna zmiana po spadku prowizji o 1,00 punkt procentowy wynosi 0,98% (patrz poniższe zestawienie).
Dla osób wnioskujących o kredyt hipoteczny na 250 000 zł promocyjna obniżka oprocentowania ma jeszcze większe znaczenie. Skutkuje ona ponad dziesięciokrotnie większą zmianą raty niż taka sama redukcja prowizji przygotowawczej. Można to udowodnić przy pomocy kolejnego przykładu.
Przykład 2:
Spadek oprocentowania analizowanego kredytu z 4,70% do 4,45% zmniejsza ratę o 2,88%. Po obniżce kredytowanej prowizji przygotowawczej o 0,25 punktu procentowego klient może zyskać tylko 0,25%/miesiąc (patrz poniższa tabela).
| Wariant 1: Kredyt gotówkowy o wartości 20 000 zł, który będzie spłacany przez 5 lat (w równych ratach), prowizja przygotowawcza jest kredytowana. | ||||||
| Parametry kredytu | Zmiana raty po obniżce oprocentowania o 0,50 p.p. | Zmiana raty po obniżce prowizji o 0,50 p.p. | Zmiana raty po obniżce oprocentowania o 1,00 p.p. | Zmiana raty po obniżce prowizji o 1,00 p.p. | Zmiana raty po obniżce oprocentowania o 2,00 p.p. | Zmiana raty po obniżce prowizji o 2,00 p.p. |
| Wszystkie zmiany są naliczane w stosunku do początkowych parametrów (pierwsza kolumna) | ||||||
| Oprocentowanie: 12,00% Prowizja przygotowawcza: 2,00% | -1,13% | -0,49% | -2,26% | -0,98% | -4,48% | -1,96% |
| Oprocentowanie: 14,00% Prowizja przygotowawcza: 2,00% | -1,11% | -0,49% | -2,21% | -0,98% | -4,40% | -1,96% |
| Oprocentowanie:16,00% Prowizja przygotowawcza: 2,00% | -1,09% | -0,49% | -2,17% | -0,98% | -4,32% | -1,96% |
| Wariant 2: Kredyt hipoteczny o wartości 250 000 zł, który będzie spłacany przez 30 lat (w równych ratach), prowizja przygotowawcza jest kredytowana. | ||||||
| Parametry kredytu (stopa referencyjna WIBOR 3M = 2,70%) | Zmiana raty po obniżce oprocentowania o 0,10 p.p. | Zmiana raty po obniżce prowizji o 0,10 p.p. | Zmiana raty po obniżce oprocentowania o 0,25 p.p. | Zmiana raty po obniżce prowizji o 0,25 p.p. | Zmiana raty po obniżce oprocentowania o 0,50 p.p. | Zmiana raty po obniżce prowizji o 0,50 p.p. |
| Wszystkie zmiany są naliczane w stosunku do początkowych parametrów (pierwsza kolumna) | ||||||
| Marża: 1,50% (Oprocentowanie: 4,20%) Prowizja przygotowawcza: 2,00% | -1,19% | -0,10% | -2,96% | -0,25% | -5,88% | -0,49% |
| Marża: 2,00%(Oprocentowanie: 4,70%) Prowizja przygotowawcza: 2,00% | -1,16% | -0,10% | -2,88% | -0,25% | -5,71% | -0,49% |
| Marża: 2,50%(Oprocentowanie: 5,20%) Prowizja przygotowawcza: 2,00% | -1,22% | -0,10% | -2,79% | -0,25% | -5,55% | -0,49% |
Szukasz kredytu hipotecznego?
Wybierz to, co wolisz: 0% prowizji albo obniżoną marżę. Zgłoś się po kredyt
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.