Wszyscy, którzy nie posiadają oszczędności, nadal mogą kupić mieszkanie w całości za kredyt.
Z danych zebranych przez Expandera wynika bowiem, że taki kredyt można uzyskać w 13 bankach. Jego przeciętna marża wynosi 1,7%, więc jest tylko nieznacznie wyższa niż zobowiązań udzielanych osobom posiadającym wysoki wkład własny.
Osoby, które nie posiadają wkładu własnego nadal mogą bez większego problemu uzyskać kredyt hipoteczny. Aż 13 z 23 zbadanych przez Expandera banków jest gotowych w 100% sfinansować zakup mieszkania czy domu. Trzeba jednak dodać, że przed rokiem takich ofert było znacznie więcej. Tego rodzaju kredyty wycofało aż pięć banków – Alior, BZ WBK, Kredyt Bank, BGŻ i Raiffeisen.
Bank | LTV w styczniu 2012 r. | LTV w kwietniu 2013 r. |
Alior Bank | 120% | 95% |
Raiffeisen Polbank | 100% | 80% |
BGŻ | 100% | 90% |
BZ WBK | 100% | 90% |
ING Bank Śląski | 90% | 80% |
Kredyt Bank | 100% | 90% |
Dotyczy kredytów w PLN | ||
Marże kredytów na 100% wartości nieruchomości są oczywiście wyższe niż w przypadku, gdy kredytobiorca posiada wkład własny. Różnica nie jest jednak duża. Przeciętna (mediana) marża kredytów bez wkładu własnego wynosi obecnie 1,7%. W przypadku kredytów z bardzo wysokim wkładem, wynoszącym 25%, przeciętna marża wynosi natomiast 1,49%, czyli tylko o 0,21 pkt. proc. mniej.
Oprocentowanie | Marża | |
Nordea Bank | 4,57% | 1,20% |
Bank Pekao | 4,93% | 1,45% |
PKO Bank Polski | 4,86% | 1,48% |
Getin Noble Bank | 5,44% | 1,54% |
Euro Bank | 4,98% | 1,59% |
Invest Bank | 4,99% | 1,60% |
BOŚ | 5,08% | 1,70% |
Bank Pocztowy | 5,08% | 1,70% |
Deutsche Bank PBC | 5,24% | 1,85% |
Millennium | 5,28% | 1,89% |
mBank | 5,69% | 1,95% |
Multibank | 5,69% | 1,95% |
BPS | 5,47% | 1,99% |
Źródło: Expander | ||
Należy jednak dodać, że kredyty bez wkładu własnego są droższe od tych z wkładem nie tylko ze względu na marżę. Może być ona bowiem dokładnie taka sama (np. w Pekao). Głównym kosztem jest w tym wypadku ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Może być ono naliczane w postaci podwyższenia marży (np. o 0,25 pkt. proc.) kredytu lub w postaci składki płatnej z góry (np. 3,3% brakującego wkładu za okres 3 lat).
Większość banków oczekuje, że wkład własny posiadany przez klienta powinien wynosić 20%. Gdy jest on niższy, to należy płacić wspomniane ubezpieczenie do czasu, gdy poziom zadłużenia spadnie do 80% wartości nieruchomości. Przy zupełnym braku wkładu własnego spłata tej wymaganej części długu zajmuje ok. 10 lat.
Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.