A A A
drukuj

Jaki wziąć kredyt, żeby w przyszłości nie płacić więcej?

Data publikacji: 2018.02.28 godz. 14:14
OCENA
5,0/5

Osoby zaciągające kredyty gotówkowe ze zmiennym oprocentowaniem są w praktyce skazane na podwyżkę rat. Na szczęście można w prosty sposób uniknąć tej nieprzyjemnej zmiany.

Fot: Pożyczki gotówkowe z oprocentowaniem stałym.

Stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego już od prawie trzech lat znajdują się na rekordowo niskim poziomie. Taka sytuacja przekłada się na oprocentowanie kredytów (w tym popularnych kredytów gotówkowych). Prezes NBP niedawno pocieszył kredytobiorców mówiąc, że pierwsza podwyżka polskich stóp procentowych nie musi nastąpić w 2018 r. Taka zmiana, która negatywnie wpłynie na raty wielu kredytów, wydaje się jednak bardzo prawdopodobna w perspektywie kolejnych 12 - 18 miesięcy. Nie muszą się jej obawiać posiadacze pożyczek ze stałym oprocentowaniem.

Zmienne raty kredytu szybko mogą wzrosnąć o kilka procent
Na wstępie warto przypomnieć, że poziom stóp procentowych NBP w pewien sposób wpływa na oprocentowanie wszystkich kredytów gotówkowych. Istnieje jednak ważna różnica pomiędzy pożyczkami ze stałym i zmiennym oprocentowaniem. W przypadku stałego oprocentowania, bank gwarantuje niezmienność ustalonych odsetek. Zmienne oprocentowanie kredytów gotówkowych z kolei jest ustalane jako suma stopy WIBOR (najczęściej trzymiesięcznej - 3M) oraz stałej marży. Aktualny poziom WIBOR-u, czyli oprocentowania, po jakim banki pożyczają sobie środki na dany termin, zależy bezpośrednio od wysokości stóp procentowych w Polsce. Zmiana tych stóp ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej (organ decyzyjny NBP), zwykle skutkuje proporcjonalną podwyżką albo obniżką WIBOR-u.

Wpływ wzrostu stopu procentowej (WIBOR) na raty kredytów gotówkowych - oprocentowanie stałe i zmienne
Parametry kredytu gotówkowego  Poziom stopy WIBOR 3M 
1,72%
(obecny poziom)
2,72% 3,72% 4,72%
(stawka zbliżona do długookresowej średniej dla Polski)
Wysokość raty kredytu
Kredyt o wartości 25 000 zł i okresie spłaty 5 lat
prowizja przygotowawcza 10% (kredytowana)
oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M + marża 3,50%)
raty równe
522 zł 534 zł 547 zł 561 zł
Kredyt o wartości 25 000 zł i okresie spłaty 5 lat
prowizja przygotowawcza 10% (kredytowana)
oprocentowanie stałe (5,50% przez cały okres kredytowania)
raty równe
525 zł

Powyższa tabela porównująca koszt dwóch przykładowych kredytów gotówkowych (25 000 zł/5 lat) pokazuje, że podwyżka stóp procentowych NBP może znacząco zwiększyć poziom zmiennych rat. W obecnych warunkach (WIBOR 3M = 1,72%), przykładowy kredyt ze stałym oprocentowaniem posiada odrobinę wyższą ratę (525 zł) niż jego odpowiednik oprocentowany według zmiennej stawki (522 zł). Podwyżka WIBOR-u 3M o jeden punkt procentowy (do 2,72%), skutkowałaby jednak wyższą ratą kredytu ze zmiennym oprocentowaniem (534 zł). W perspektywie 5 lat spłaty, taka zmiana WIBOR-u (+1,00 punkt procentowy) wydaje się praktycznie pewna. Prawdopodobne jest również osiągnięcie przez WIBOR 3M poziomu o 2,00 punkty procentowe wyższego niż obecny. W takim przypadku, prognozowane raty przykładowych kredytów wynoszą 547 zł (zmienne oprocentowanie) i 525 zł (stałe oprocentowanie). Różnica rat (22 zł/m-c) na niekorzyść kredytu ze zmienną stawką, przez dwa lata spłaty skutkowałaby kosztem dla klienta banku wyższym o 528 zł.

Porównanie wybranych kredytów gotówkowych online ze stałą stawką oprocentowania
Nazwa banku
Nazwa kredytu 
Wysokość raty stałej
(15 000 zł
na 36 mies.)
Oprocentowanie  Prowizja
przygotowawcza 
Przejdź na stronę banku:
Santander Consumer Bank
Mistrzowski Kredyt Gotówkowy
491 zł 3,99% 10,90% Złóż wniosek online »
ING Bank Śląski
Pożyczka Gotówkowa
510 zł 8,99% 6,99% Złóż wniosek online »
BGŻ - BNP Paribas
iGotówka
(bez ubezpieczenia)
512 zł 5,90% 11,90% Złóż wniosek online »

Kredyty gotówkowe ze stałą ratą oferuje m.in. Alior Bank i Santander
Powyższy przykład tłumaczy, dlaczego kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem i niezmienną ratą, stanowią dobry wybór dla osób ceniących sobie finansowe bezpieczeństwo. Takie pożyczki często nie są znacząco „droższe” od konkurencyjnych ofert ze zmiennym oprocentowaniem. Warto pamiętać, że wraz ze stałą stawką oprocentowania, klient „kupuje” zabezpieczenie na wypadek szybkiego wzrostu stóp procentowych (np. wywołanego podwyżką cen ropy naftowej i wysoką inflacją). Bank udzielający kredytu ze stałymi ratami, bierze na siebie całe ryzyko dotyczące wzrostu stóp procentowych.
Na polskim rynku nie brakuje banków, które kuszą klientów stałymi ratami i mogą zaoferować niskie koszty kredytowania. Przykładem jest Santander Consumer Bank. Mistrzowski Kredyt Gotówkowy z tej instytucji, pomimo stałego oprocentowania stanowi jedną z najtańszych propozycji na rynku. 
Na uwagę zasługują też wyszczególnione w tabeli propozycje kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem od ING Banku Śląskiego i BGŻ - BNP Paribas. Wymienione banki (podobnie jak Santander Consumer Bank), mogą udzielić kredytu gotówkowego na odległość. To znaczy, że klient otrzyma środki ze stałym oprocentowaniem, bez potrzeby wychodzenia z domu.

 

Komentarze

comments powered by Disqus
  • Pożyczka gotówkowa do 5000 zł w Getin Noble Bank »
  • Kredyt gotówkowy w Getin Noble Bank »
  • Konto dla młodych Mobi w ING Bank Śląski »