A A A
drukuj

Konsolidacja zobowiązań ratalnych: ile faktycznie kosztuje?

Data publikacji: 2013.02.26 godz. 14:59

Ekspert, eBroker.pl
OCENA
4,8/5

Oferta kredytów konsolidacyjnych jest adresowana do osób, które spłacają kilka rat. Wspomniane produkty pozwalają na skuteczną redukcję udziału zobowiązań ratalnych w miesięcznym dochodzie. Kolejne atuty to oszczędność czasu i wygoda, która wiąże się z możliwością spłacania jednej raty. Decyzja o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego ma też mniej przyjemne aspekty. Mowa o obciążeniach finansowych, które wiążą się z połączeniem kilku zobowiązań …

Prowizja konsolidacyjna nie zawsze jest wymagana

Prowizja za przyznanie kredytu konsolidacyjnego w przypadku większych wartości długu może stanowić spore obciążenie dla klienta. Na szczęście kilka krajowych banków nie zdecydowało się na jej zastosowanie (patrz poniższa tabela). Pozostałe instytucje prowadzą bardziej restrykcyjną politykę w zakresie prowizji: stawki na poziomie 3,0% - 5,0% nie należą do rzadkości. Poważnym obciążeniem dla budżetu kredytobiorcy może być również prowizja za wcześniejszą spłatę lub opłata z tytułu restrukturyzacji zadłużenia (patrz trzecia kolumna poniższego zestawienia).

Pięć analizowanych banków wymaga zabezpieczenia konsolidowanego długu przy pomocy hipoteki. Ich klienci nie unikną zatem dodatkowych kosztów, które wiążą się z wyceną nieruchomości i dokonaniem stosownego wpisu w księgach wieczystych.     

Największe krajowe banki: koszty i wymagane zabezpieczenie dla kredytów konsolidacyjnych

Bank

Wysokość prowizji za konsolidację zadłużenia

(jako odsetek kwoty kredytu)

Inne znaczące koszty

Czy zabezpieczenie hipoteczne zawsze jest wymagane?

Alior

0,0% (w przypadku kwot większych od 255 550 zł prowizja ustalana indywidualnie)

---

nie

BNP Paribas

od 0,0% do 3,0%

prowizja za wcześniejszą spłatę zadłużenia przed upływem 3 lat: 1,5% nadpłacanej kwoty

nie

Credit Agricole

od 0,0% do 5,0%

opłata za restrukturyzację kredytu: 1,0% pozostałej kwoty, min. 20 zł

nie

Deutsche Bank PBC

3,0% min. 300 złotych

prowizja za wcześniejszą spłatę zadłużenia przed upływem 3 lat: 2,0% nadpłacanej kwoty (dla kredytu o stopie zmiennej)

tak

Eurobank

0,0%

opłata za restrukturyzację kredytu: 1,0% pozostałej kwoty, min. 20 zł

nie

Getin Noble Bank

ustalana indywidualnie

opłata za restrukturyzację kredytu: 2,0% pozostałej kwoty, min. 25 zł

nie (wymagane ubezpieczenie na życie lub trzy poręczenia)

ING Bank Śląski

standardowo 5,0% (bez zabezpieczenia) lub 3,0% (z zabezpieczeniem)

---

nie

Kredyt Bank (marka handlowa BZ WBK)

standardowo od 1,5% do 3,0%, min. 300 zł

prowizja za niski wkład własny (tzn. mniejszy do 20%): 3,5% kwoty kredytu

tak

mBank

od 0,0% do 4,0%

prowizja za wcześniejszą spłatę zadłużenia przed upływem 3 lat: 2,0% nadpłacanej kwoty

tak

Millenium

2,0%

prowizja za wcześniejszą spłatę zadłużenia przed upływem 4 lat: 2,0% nadpłacanej kwoty

tak

PKO BP

od 0,0% do 3,5%

---

tak

Porównywarka finansowa eBroker.pl. Opracowanie własne na podstawie tabel opłat i prowizji poszczególnych banków.

 

Niższe oprocentowanie i większa suma do spłaty – to możliwe  

Zmiana oprocentowania długu to kolejny czynnik, który decyduje o opłacalności konsolidacji. W tym kontekście warto przypomnieć, że planowany czas spłaty ma spory wpływ na łączną wartość kosztów odsetkowych kredytu konsolidacyjnego. Jego wydłużenie może zniwelować korzyści, które wiążą się z atrakcyjnym oprocentowaniem nowej umowy. Dlatego klienci powinni sceptycznie traktować reklamy kredytów konsolidacyjnych, które kuszą bardzo dużym spadkiem raty. Okazuje się bowiem, że spora redukcja miesięcznej płatności często jest osiągana dzięki podzieleniu skonsolidowanego zadłużenia na większą ilość rat. Taka operacja zawsze skutkuje odczuwalnym przyrostem łącznych kosztów odsetkowych. 

Komentarze

comments powered by Disqus
  • Kredyt gotówkowy w Getin Noble Bank »
  • Pożyczka przekorzystna w PEKAO S.A »
  • Konto Przekorzystne z Kartą Wielowalutową w PEKAO S.A »
  • Konto Przekorzystne w PEKAO S.A »