Ranking kredytów hipotecznych z 20 % wkładem własnym - lipiec 2014

"text-align: justify;">W trakcie ostatnich dni wyraźnie zarysowała się perspektywa obniżki stóp procentowych. Wiele wskazuje na to, że za dwa lub trzy miesiące stopa referencyjna NBP spadnie o kolejne 0,25 punktu procentowego. Z pewnością jest to dobra wiadomość dla wszystkich Polaków, którzy chcą kupić mieszkanie. Takie osoby powinny się pośpieszyć, ponieważ krajowe banki są skłonne do podwyższania marż. W trakcie ostatniego miesiąca oprocentowanie nowych kredytów hipotecznych podwyższyli dwaj liderzy krajowego rynku – PKO BP oraz Pekao S.A. Niewykluczone, że już wkrótce ich śladem podążą inne banki.

Wartość nieruchomości: 250 000 zł, wkład własny: 20%

Oferty uporzadkowane rosnąco wg raty kredytu.

		RataTwoja całkowita oszczędność
1.	ING Bank ŚląskiKredyt hipoteczny Mieszkaj bez Kompromisów	1193 zł +20880złZłóż wniosek o kredyt ▶ Kredyt hipoteczny Mieszkaj bez Kompromisów - kwota do spłaty: 189 480zł, oprocentowanie: 4.34% Okres spłaty do 35 lat. Uwzględniona marża (1,65%) jest przewidziana dla osób, które co miesiąc na swoje konto osobiste w ING będą wpłacać min. 2000 zł. Bank w trakcie kolejnych 3 lat może podnieść marżę o 0,40 p.p. jeśli klient nie zapewni deklarowanej wpłaty. W ramach promocji Mieszkaj bez Kompromisów bank obniża prowizję przygotowawczą do 0,00%. Taka oferta jest przewidziana dla osób, które nie przekroczyły 35 lat, pożyczają co najmniej 100 000 zł i zakupią dodatkowe ubezpieczenie na życie. Standardowa prowizja przygotowawcza to 2,20% (dla stałych klientów obowiązuje niższa stawka - 1,80%). Wniosek o promocyjny kredyt trzeba złożyć do 30 września b.r Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę (w ciągu 3 pierwszych lat od uruchomienia kredytu): 2,00%, min. 200 zł. Prowizja niepobierana jeśli pierwsza częściowa spłata jest mniejsza od 50% kredytu.
2.	Bank BPSKredyt mieszkaniowy Mój Dom z Pakietem Standardowym	1209 zł +15120zł Kredyt mieszkaniowy Mój Dom z Pakietem Standardowym - kwota do spłaty: 195 240zł, oprocentowanie: 4.28% Okres spłaty do 30 lat. Uwzględniona marża: 1,59%. Prowizja przygotowawcza: standardowa stawka to 3,00%, min. 400 zł (obniżka prowizji do 1,00%, 1,50% lub 2,00% dla osób użytkujących ROR w Banku BPS). W porównaniu uwzględniono stawkę 2,00%, która jest oferowana klientom posiadającym konto z Pakietem Standardowym. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 65 lat (w przeciwnym razie wymagana polisa na życie). Prowizja za spłatę do 5 lat od daty podpisania umowy: 2,00% spłacanej kwoty. Prowizja nie pobierana jeśli suma spłat jest mniejsza od 300 zł/m-c.
3.	Citi HandlowyKredyt hipoteczny	1212 zł +14040zł Kredyt hipoteczny - kwota do spłaty: 196 320zł, oprocentowanie: 4.39% Okres spłaty do 35 lat. Uwzględniona marża (1,70%) jest przewidziana dla klienta, który posiada kartę kredytową z oferty banku i będzie przelewał wynagrodzenie na ROR. Karta musi być użytkowana przez kolejne 5 lat (podobnie jak konto osobiste). Prowizja przygotowawcza: 1,00% Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 75 lat. Prowizja za całkowitą lub częściową spłatę kredytu przed upływem 3 lat od daty jego uruchomienia: 2,00%
4.	ING Bank ŚląskiKredyt hipoteczny z rabatem	1220 zł +11160złZłóż wniosek o kredyt ▶ Kredyt hipoteczny z rabatem - kwota do spłaty: 199 200zł, oprocentowanie: 4.34% Okres spłaty do 35 lat. Uwzględniona marża (1,65%) jest przewidziana dla osób, które co miesiąc na swoje konto osobiste w ING będą wpłacać min. 2000 zł. Bank w trakcie kolejnych 3 lat może podnieść marżę o 0,40 p.p. jeśli klient nie zapewni deklarowanej wpłaty. Uwzględniona prowizja przygotowawcza: 2,20% (dla stałych klientów obowiązuje niższa stawka -1,80%). Stały klient banku to osoba, która posiada Konto VIP lub regularnie dokonuje wpłat na inny ROR (min. przez 6 miesiecy). Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat (dotyczy osoby z najwyższym dochodem). Prowizja za wcześniejszą spłatę (w ciągu 3 pierwszych lat od uruchomienia kredytu): 2,00%, min. 200 zł.
5.	Bank BPSKredyt mieszkaniowy Mój Dom	1220 zł +11160zł Kredyt mieszkaniowy Mój Dom - kwota do spłaty: 199 200zł, oprocentowanie: 4.28% Okres spłaty do 30 lat. Uwzględniona marża: 1,59%. Prowizja przygotowawcza: standardowa stawka to 3,00%, min. 400 zł (obniżka prowizji do 1,00%, 1,50% lub 2,00% dla osób posiadających ROR w Banku BPS). W porównaniu uwzględniono stawkę 3,00%. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 65 lat (w przeciwnym razie wymagana polisa na życie). Prowizja za spłatę do 5 lat od daty podpisania umowy: 2,00% spłacanej kwoty. Prowizja nie pobierana jeśli suma spłat jest mniejsza od 300 zł/m-c.
6.	PKO BPKredyt hipoteczny	1225 zł +9360zł Kredyt hipoteczny - kwota do spłaty: 199 800zł, oprocentowanie: 4.56% Pierwsze 12 rat po 1125 zł, pozostałe raty po 1225 zł. Okres spłaty do 35 lat. Uwzględniona marża: 1,81%. Przez pierwsze 12 m-cy PKO BP obniża marżę do 1,10% dla osób, które jednocześnie zakupiły: ROR, kartę kredytową lub ubezpieczenie na życie oraz czteroletnie ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i hospitalizacji. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy to 3,25% kredytu. Prowizja przygotowawcza: 0,00% Posiadacz Oszczędnościowej Książeczki Mieszkaniowej może liczyć na obniżenie prowizji przygotowawczej i prowizji za wcześniejszą spłatę (nawet o 75%). Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 75 lat. Oprocentowanie stałe lub zmienne. Prowizja za wcześniejszą spłatę: całkowitą - 2,00% spłacanej kwoty (min. 200 zł) częściową w ciągu pierwszych trzech lat - 1,50% spłacanej kwoty
7.	EurobankKredyt Niski Procent z ROR-em	1226 zł +9000zł Kredyt Niski Procent z ROR-em - kwota do spłaty: 201 360zł, oprocentowanie: 4.39% Okres spłaty do 30 lat. Uwzględniona marża: 1,70% Prowizja przygotowawcza: 1,00% lub 2,00%. Prowizja 1,00% jest dostępna dla Klientów, którzy zakupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres min. 3 lat. W porównaniu uwzględniono stawkę 2,00%. Zakup dodatkowych produktów banku skutkuje obniżką marży o 0,10 p.p. (karta kredytowa, ubezpieczenia na życie, lokata, fundusze inwestycyjne, ubezpieczenie od skutków utraty pracy) lub 0,20 p.p. (ROR z wpływem min. 70% wynagrodzenia). W porównaniu uwzględniono marżę dla osoby, która zakupiła ubezpieczenie na życie i przelewa wynagrodzenie na ROR. Suma wieku kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę całkowitą lub częściową, która jest dokonywana w pierwszych trzech latach: 3,00% liczone od kwoty nadwyżki przekraczającej 30% początkowego zadłużenia.
8.	mBankKredyt hipoteczny	1236 zł +5400zł Kredyt hipoteczny - kwota do spłaty: 204 960zł, oprocentowanie: 4.47% Okres spłaty do 35 lat. Uwzględniona marża: 1,75%. Do 30 września b.r. mBank oferuje obniżkę marży o 50% przez 5 lat (warunek: wykupienie i opłacanie pięcioletniej polisy Bezpieczna Spłata). Prowizja przygotowawcza: od 0,00% do 4,00% (uwzględniono 2,00%). Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę w trakcie pierwszych trzech lat kredytowania - 2,00% kwoty kapitału pozostałego do spłaty.
9.	Pekao S.A.Kredyt hipoteczny przez 2 lata niższa rata	1249 zł +720zł Kredyt hipoteczny przez 2 lata niższa rata - kwota do spłaty: 208 248zł, oprocentowanie: 4.56% Pierwsze 24 raty po 1191 zł, pozostałe raty po 1249 zł. Okres spłaty do 30 lat. Uwzględniona marża: 1,84% Dwuletnia obniżka marży do 1,44% przysługuje klientom, którzy zakupili: ROR Eurokonto wraz z kartą debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku. Uwzględniona prowizja przygotowawcza: 1,95% Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę: całkowitą - 2,00% spłacanej kwoty (min. 200 zł) częściową (powyżej 10% kredytu) - 2,00% spłacanej kwoty, min. 200 zł
10.	ING Bank ŚląskiKredyt hipoteczny 0% prowizji	1251 zł +0złZłóż wniosek o kredyt ▶ Kredyt hipoteczny 0% prowizji - kwota do spłaty: 210 360zł, oprocentowanie: 4.74% Okres spłaty do 35 lat. Uwzględniona marża: 2,05% Uwzględniona prowizja przygotowawcza: 0,00% Zerowa prowizja za udzielanie kredytu jest przewidziana dla osób, które co miesiąc na swoje konto osobiste w ING będą wpłacać min. 2000 zł. Bank w trakcie kolejnych 3 lat może podnieść marżę o 0,40 p.p. jeśli klient nie zapewni deklarowanej wpłaty. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat (dotyczy osoby z najwyższym dochodem). Prowizja za wcześniejszą spłatę (w ciągu 3 pierwszych lat od uruchomienia kredytu): 2,00%, min. 200 zł.
		Opracowanie eBroker.pl Zobacz przyjęte konwencje i założenia »

Przyjęte Konwencje i Założenia

I

Po pierwsze: Zaprezentowany koszt kredytu został obliczony dla następujących założeń:

suma kredytu na mieszkanie: 240 000 zł
wkład własny: 60 000 zł
okres spłaty: 30 lat
waluta: PLN
spłata w ratach równych
prowizja przygotowawcza jest kredytowana
wiek starszego kredytobiorcy to 30 lat
ubezpieczenie pomostowe nie jest wymagane

II

Po drugie: Do porównania zostały włączone tylko kredyty bankowe. Nie uwzględnia ono produktów oferowanych przez firmy pożyczkowe i Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo – Kredytowe.

III

Po trzecie: W przypadku każdego wariantu kredytowania wybrano dziesięć najlepszych propozycji. Zostały one uszeregowane według rosnącej wysokości raty (bez uwzględnienia czasowych obniżek marży). Pozostałe informacje nie wpływają na pozycję danego produktu.

IV

Po czwarte: Ranking uwzględnia prowizje oraz stawki oprocentowania, które są dostępne dla wszystkich klientów. W przypadku zastosowania „widełek” prowizji lub oprocentowania do celów obliczeniowych przyjęto wartości średnie. Informacje o zasadach obniżenia standardowej prowizji lub stawki oprocentowania zostały przedstawione w sekcji „Dodatkowe warunki/Pozostałe informacje”.

V

Po piąte: Sekcja „Dodatkowe warunki/Pozostałe informacje” zawiera również informacje na temat istotnych wymagań i ograniczeń, które wiążą się z danym kredytem hipotecznym.

Podsumowanie:

W poprzednim rankingu kredytów na 80% mieszkania promocyjna oferta ING Banku Śląskiego zajęła trzecie miejsce. Tym razem kredyt hipoteczny „Mieszkaj Bez Kompromisów” uplasował się na pierwszej pozycji. Jego największą zaletą jest zerowa prowizja dla klientów, którzy nie ukończyli 35 lat i pożyczają więcej niż 100 000 zł. Osoby wybierające ofertę ING dodatkowo mogą liczyć na niski poziom marży (1,65%). Dzięki opisywanej promocji ING stworzyło ciekawą alternatywę dla osób, które zrezygnowały z uczestnictwa w programie MdM.

Na uwagę zasługuje fakt, że inny kredyt ING Banku Śląskiego również zajął czołową pozycję. Mowa o „hipotece” z obniżoną marżą. Na bardziej atrakcyjne oprocentowanie mogą liczyć klienci ING, którzy zadeklarowali regularne zasilanie ROR-u (minimalny wpływ to 2000 zł/m-c). Warto dodać, że taka deklaracja dotyczy tylko pierwszych trzech lat kredytowania. Później klient ING bez żadnych obaw o podwyżkę marży może zrezygnować z rachunku osobistego (patrz powyżej).