Mieszkanie z kredytem w CHF: jak je sprzedać?

Kredytodawca powinien być powiadomiony o planowanej transakcji  

Uzyskanie zgody na sprzedaż mieszkania obciążonego kredytem w CHF nie stanowi większego problemu. Świadczą o tym informacje dostarczone przez krajowe banki (patrz poniższa tabela). Siedem analizowanych instytucji deklaruje, że osoby sprzedające lokal, który stanowi zabezpieczenie „frankowego” kredytu nie napotkają żadnych barier (patrz poniższa tabela). Cztery pozostałe banki (Alior Bank, Bank Zachodni WBK, Citi Handlowy oraz Credit Agricole) rezerwują sobie prawo do podjęcia decyzji po przeanalizowaniu indywidualnych uwarunkowań.

Warto nadmienić, że prawie wszyscy kredytodawcy wymagają, aby klient powiadomił ich o planach sprzedaży mieszkania (wyjątek stanowi mBank). Osoby, które nie dopełnią wspomnianego obowiązku muszą się liczyć z sankcjami. Banki zwykle rezerwują sobie prawo do wypowiedzenia umowy kredytu w przypadku, gdy nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie zostanie sprzedana bez ich wiedzy.

Przeniesienie hipoteki to kłopotliwa alternatywa

Osoby, które po sprzedaży lokalu nie zamierzają spłacać kredytu hipotecznego w CHF powinny zastanowić się nad przeniesieniem zabezpieczenia. Taka operacja jest możliwa,  jeżeli klient posiada odpowiednią nieruchomość zastępczą. Banki najchętniej akceptują mieszkania i domy jednorodzinne oraz działki budowlane o korzystnej lokalizacji.

Zgoda na zmianę zabezpieczenia zależy nie tylko od rynkowej ceny zastępczej nieruchomości. Spore znaczenie ma też polityka banku, który udzielił kredytu w CHF. Okazuje się bowiem, że kilka instytucji nie wyraża zgody na przeniesienie hipoteki. W grupie jedenastu analizowanych banków takie restrykcyjne stanowisko prezentuje Multibank, Pekao oraz PKO Bank Polski (patrz poniższe zestawienie).     

Opłacalność sprzedaży bywa największą przeszkodą …

Posiadacze kredytów denominowanych we franku szwajcarskim muszą się zmagać z przyrostem zadłużenia. Jest to konsekwencja długoterminowej aprecjacji CHF. Warto przypomnieć, że wiele osób zaciągało kredyt we franku, gdy kurs wspomnianej waluty oscylował na poziomie 2,20 – 2,50 złotego. Obecnie za 1 CHF trzeba zapłacić około 3,35 złotego.

Wzrost kwoty „frankowego” długu zwykle stanowi większą przeszkodę w sprzedaży lokalu niż polityka banku. Ze względu na dekoniunkturę panującą na rynku wtórnym cena uzyskana za mieszkanie obciążone kredytem może nie wystarczyć do pokrycia całkowitej kwoty zadłużenia. W takiej sytuacji kredytobiorca będzie zmuszony do wydatkowania pewnej sumy z własnych oszczędności. Perspektywa sporej dopłaty sprawia, że wielu posiadaczy kredytów denominowanych we franku szwajcarskim rezygnuje z planów sprzedaży swojego lokum.