Przenoszenie ROR-u: o czym warto pamiętać?

Jeszcze kilka lat temu osoby podejmujce decyzję o przeniesieniu swojego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR-u) musiały dopełnić wielu formalności. Ta sytuacja zmieniła się w grudniu 2009 roku. Związek Banków Polskich (ZBP) opublikował wówczas rekomendację dotyczącą dobrych praktyk w zakresie przenoszenia rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych. Dzięki wspomnianemu dokumentowi ZBP nałożył dodatkowe obowiązki na bank, który przejmuje klienta. W konsekwencji proces przenoszenia rachunku stał się znacznie szybszy. Trzeba jednak pamiętać, że pewne okoliczności w dalszym ciągu mogą wydłużyć lub całkowicie zatrzymać tę procedurę …

Powiązanie konta z kredytem to poważna przeszkoda

Rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe dość często są związane z produktami kredytowymi. Taka sytuacja występuje, gdy:

• dodatkowe konto służy do przekazywania płatności ratalnych
• rachunek klienta jest traktowany jako zabezpieczenie udzielonego kredytu (klauzula potrącania wierzytelności z ROR-u)

W wymienionych sytuacjach natychmiastowe przeniesienie konta nie jest możliwe. Bank musi bowiem sporządzić stosowny aneks do umowy kredytu. Wspomniana czynność wiąże się z dodatkową opłatą.  

Zobowiązania wobec poprzedniego banku trzeba uregulować …

Na bezproblemowe przeniesienie konta nie mogą też liczyć osoby posiadające jakiekolwiek zobowiązania wobec poprzedniego banku. Mowa o sytuacjach, w których ujemne saldo rachunku jest konsekwencją:

• korzystania z limitu kredytowego
• rozliczenia nieautoryzowanej transakcji
• naliczenia opłat większych niż dostępne środki

Bank obsługujący zadłużone konto z oczywistych względów będzie odmawiał pomocy w jego przeniesieniu. Zgodę na taką operację może otrzymać klient, który ureguluje całość swojego zobowiązania lub ustali harmonogram jego spłaty.

Jeden podpis nie zawsze wystarcza

Osoba zdecydowana na przeniesienie ROR-u powinna wypełnić stosowny wniosek i udzielić pisemnego pełnomocnictwa dla nowego banku. Złożenie tych dokumentów nie wiąże się z żadnymi kosztami. Nieco bardziej problematyczna jest kwestia podpisu. Warto pamiętać, że musi się on zgadzać ze wzorem, który został złożony w poprzednim banku. W przypadku rachunków wspólnych identyczne wymagania dotyczą podpisów wszystkich współwłaścicieli.

Zmiana numeru konta jest nieunikniona

Pozostawienie dotychczasowego numeru konta byłoby najbardziej dogodnym rozwiązaniem dla wszystkich klientów, którzy przenoszą swoje ROR-y. Taki wariant jest jednak niemożliwy. Wiąże się to z faktem, że każdy bank musi stosować określone standardy numeracji prowadzonych kont. Pewną rekompensatą jest bezpłatna usługa, na którą mogą liczyć posiadacze przeniesionych rachunków. Polega ona na powiadomieniu pracodawcy oraz wybranych instytucji (np. ZUS-u) o zmianie numeru konta.

Uwaga na cross-selling i karne opłaty za szybką likwidację konta …

Przeniesienie ROR-u skutkuje zerwaniem umowy z poprzednim bankiem. Dlatego warto się upewnić, czy szybka rezygnacja z poprzedniego rachunku nie spowoduje naliczenia opłaty karnej. Taką sankcję wobec swoich klientów stosuje kilka krajowych banków (m.in. Getin, Nordea, PKO BP oraz Pekao S.A.). 

Swoją decyzję powinni przeanalizować również posiadacze rachunków, które zostały uruchomione w ramach sprzedaży wiązanej (tzw. cross-sellingu). Okazuje się bowiem, że rezygnacja z dołączonego konta może spowodować zmianę warunków świadczenia pozostałych usług. W przypadku kont sprzedawanych razem z kredytami powszechnym rozwiązaniem jest podwyżka naliczanej marży.