A A A
drukuj

Zmiany w kredytach hipotecznych. W 2017 trudniej o własne M?

Data publikacji: 2016.11.24 godz. 12:36

Ekspert, eBroker.pl
OCENA
5,0/5

Na początku 2017 r. znów wzrosną limity minimalnego wkładu własnego przy kredytach mieszkaniowych, ale to nie jedyna zmiana, jaka utrudni Polakom zakup wymarzonego mieszkania...

Fot: Od nowego roku wyższy wkład własny na kredyty mieszkaniowe.

Już od dawna wiadomo, że wraz z początkiem 2017 r. znów zostaną podniesione limity minimalnego wkładu własnego przy kredytach mieszkaniowych. Na szczęście dla kredytobiorców, KNF nie planuje już kolejnych restrykcji związanych z wkładem. W ramach docelowych rozwiązań, osoba kupująca mieszkanie, będzie musiała przedstawić przynajmniej dwudziestoprocentowy wkład albo zaakceptować zakup ubezpieczenia niskiego wkładu jeśli zgromadzone oszczędności wyniosą 10% - 20% wartości lokum. Podobnie jak obecnie, wkład mniejszy niż 10% ceny domu lub mieszkania, uniemożliwi jego zakup z pomocą banku. W stosunku do aktualnych zasad, od 1 stycznia 2017 r. wzrośnie limit wkładu przy kredycie bez ubezpieczenia (z 15% do 20%). Dla osób nabywających lokum w dużych miastach, dodatkowe pięć procent ceny jest całkiem sporą sumą. Wbrew pozorom to nie jedyna zmiana, która od 2017 r. utrudni zakup mieszkania. W tym kontekście warto pamiętać o zaostrzonych zasadach oceniania zdolności kredytowej i coraz mniejszym znaczeniu programu MdM.
Nie zwlekaj! Złóż wniosek z doradcą przed nowym rokiem i odbierz projekt mieszkania »

Na przeciętny lokal trzeba samodzielnie wyłożyć co najmniej 20 000 zł
Dane GUS-u sugerują, że przeciętny lokal kupowany w Polsce, kosztuje około 4200 zł/mkw. Powierzchnia takiego typowego „M”, oscyluje na poziomie 50 mkw. - 55 mkw. Można zatem obliczyć, że do kredytowania statystycznego lokalu, potrzebny jest wkład wynoszący ponad 21 000 zł - 23 000 zł. Od 1 stycznia 2017 roku, uniknięcie zakupu ubezpieczenia brakującego wkładu (pomiędzy 80% i 90% wartości lokum), będzie się wiązało z koniecznością zgromadzenia dwukrotnie większego kapitału. Osoby nabywające dom z pomocą banku, oczywiście muszą przedstawić wielokrotnie wyższy wkład. Przeciętna cena polskiego domu oscyluje na poziomie 2500 zł - 3000 zł za metr kwadratowy, ale metraż takiego budynku znacząco przekracza 100 mkw.
Warto zwrócić uwagę, że ceny lokali w największych krajowych miastach, zwykle są o wiele wyższe od średniej obliczonej dla całego kraju. Według danych NBP z II kw. 2016 roku, cenowym liderem jest oczywiście Warszawa (patrz poniższe zestawienie). Minimalny wkład (10%) na przeciętne mieszkanie (50 mkw.) w stolicy wynosi prawie 37 000 zł. Uniknięcie ubezpieczenia niskiego wkładu przy zakupie typowego warszawskiego lokalu, będzie wymagało zgromadzenia aż 74 000 zł. Za zbliżoną kwotę, można sfinansować 40% pięćdziesięciometrowego mieszkania z Łodzi lub Zielonej Góry. Pod względem wysokości potrzebnego wkładu, pozytywnie wyróżniają się też Katowice i Kielce (patrz poniższa tabela).

Porównanie min. wkładu własnego na zakup przeciętnego mieszkania o pow. 50 mkw. w wybranych miastach w 2016 i 2017 roku
Miasto Średnia cena 1 mkw. mieszkania w II kw. 2016 r. Średnia cena mieszkania o powierzchni 50 mkw. Min. wkład własny w 2016 roku - 10% Min. wkład własny w 2017 roku - 20%
Białystok 4 308 zł 215 400 zł 21 540 zł 43 080 zł
Bydgoszcz 4 275 zł 213 750 zł 21 375 zł 42 750 zł
Gdańsk 5 856 zł 292 800 zł 29 280 zł 58 560 zł
Gdynia 5 690 zł 284 500 zł 28 450 zł 56 900 zł
Katowice 4 184 zł 209 200 zł 20 920 zł 41 840 zł
Kielce 4 122 zł 206 100 zł 20 610 zł 41 220 zł
Kraków 6 064 zł 303 200 zł 30 320 zł 60 640 zł
Lublin 4 792 zł 239 600 zł 23 960 zł 47 920 zł
Łódź 3 997 zł 199 850 zł 19 985 zł 39 970 zł
Olsztyn 4 432 zł 221 600 zł 22 160 zł 44 320 zł
Opole 4 195 zł 209 750 zł 20 975 zł 41 950 zł
Poznań 5 683 zł 284 150 zł 28 415 zł 56 830 zł
Rzeszów 4 722 zł 236 100 zł 23 610 zł 47 220 zł
Szczecin 4 509 zł 225 450 zł 22 545 zł 45 090 zł
Warszawa 7 380 zł 369 000 zł 36 900 zł 73 800 zł
Wrocław 5 688 zł 284 400 zł 28 440 zł 56 880 zł
Zielona Góra 3 420 zł 171 000 zł 17 100 zł 34 200 zł

Program MdM tylko przejściowo łagodził kredytowe restrykcje KNF-u
Do tej pory, restrykcje związane ze wzrastającym wkładem, były mniej dotkliwe dzięki programowi Mieszkanie dla Młodych. Taki wpływ MdM-u stał się szczególnie widoczny po zmianach z września 2015 roku, które znacząco zwiększyły popularność dopłat do wkładu własnego. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że rządowy program nie będzie już tak mocno kompensował restrykcji wprowadzonych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Obecnie nie można skorzystać z wyczerpanej puli dopłat na 2016 rok. Połowa środków na przyszły rok została już spożytkowana, a po odblokowaniu drugiej części (373 mln zł), nastąpi prawdziwa bitwa o dopłaty. Można oczekiwać, że cała pula dotycząca 2017 r. skończy się już w pierwszym kwartale.
Przeczytaj, jak program MdM zmienił się we wrześniu 2015 roku »

Do wykorzystania nadal pozostaje około 90% środków z puli przewidzianej na 2018 r. Całkowite wydatkowanie tych pieniędzy będzie jednak utrudnione, gdyż deweloperzy oferują stosunkowo niewiele mieszkań z terminem ukończenia w 2018 r. Nabywcy gotowych lokali, rozpoczną wykorzystywanie ostatniej dostępnej puli dopiero 1 stycznia 2018 roku (tzn. na 9 miesięcy przed zakończeniem przyjmowania wniosków o dopłaty).
Zobacz, jaki program mieszkaniowy zastąpi Mieszkanie dla Młodych »
Zakup mieszkania przez mniej zamożne osoby, będzie utrudniony również ze względu na ograniczenia dotyczące zdolności kredytowej. Nadzór finansowy w ostatnim czasie wymusił na bankach wdrożenie bardziej restrykcyjnych zasad oceny dochodu klientów. Banki muszą również brać pod uwagę większą podwyżkę stóp procentowych. Wprowadzenie tych zmian, dość znacząco obniżyło kwotę, którą może pożyczyć od banku typowa polska rodzina.

Komentarze

comments powered by Disqus
  • Konto Jakie Chcę w Santander Bank Polska S.A. »