Pod koniec ubiegłego miesiąca Bank BRE zapowiedział, że jego celem jest finansowanie 70% kredytów hipotecznych, które będą sprzedawane w placówkach mBanku i Multibanku. Obsługę pozostałych zobowiązań ma prowadzić BRE Bank Hipoteczny. Rozwojem bankowości hipotecznej jest zainteresowany również lider polskiego rynku. PKO BP po przejęciu Nordei zamierza przekształcić ten gdyński bank w wyspecjalizowany podmiot, który będzie finansował transakcje zawierane na rynku nieruchomości. Możliwości uruchomienia banków hipotecznych nie wykluczają też inni kredytodawcy (m.in. BZ WBK). Takie instytucje są dobrze przystosowane do finansowania nieruchomości prywatnych i komercyjnych …
Kredytowa specjalizacja wymusza większą ostrożność
Banki hipoteczne znacząco różnią się od swoich uniwersalnych odpowiedników. Dlatego zasady ich działania zostały uregulowane w odrębnym akcie prawnym (tj. ustawie o listach zastawnych i bankach hipotecznych).
Szczególną cechą banków hipotecznych jest ograniczony zakres działania. Takie podmioty specjalizują się tylko w finansowaniu nieruchomości. Ich utworzenie często jest związane z decyzją banku uniwersalnego, który pragnie zmniejszyć własne ryzyko kredytowe. Omawiane rozwiązanie już od 2008 roku jest stosowane przez Pekao S.A. Bardziej restrykcyjne wymagania kapitałowe (Bazylea III) motywują kolejne banki do wdrożenia podobnego modelu działalności.
Instytucja powołująca bank hipoteczny zyskuje dodatkowe źródło finansowania. Za pośrednictwem utworzonego podmiotu może ona emitować tzw. hipoteczne listy zastawne. Wspomniane instrumenty finansowe działają, jak zabezpieczone obligacje. Ich późniejszy wykup jest finansowany dzięki wpływom z kredytów, których udzielił bank hipoteczny. W przypadku upadłości kredytodawcy posiadacze listów zastawnych dysponują gwarancją stuprocentowego zwrotu kapitału. Roszczenia takich osób fizycznych i prawnych są finansowane z osobnej masy upadłościowej banku.
Ze względu na specyficzny i dość ryzykowny model działalności banki hipoteczne podlegają restrykcyjnym regulacjom. Muszą one stosować bardziej szczegółowe zasady wyceny finansowanej nieruchomości. Ograniczenia dotyczą również maksymalnego poziomu współczynnika LtV (do 100% dla każdej nieruchomości). Dodatkowe wymogi w zakresie działalności banków hipotecznych formułuje Komisja Nadzoru Finansowego (patrz Rekomendacja F).
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.