Kredyt hipoteczny zasługuje na miano jednego z najbardziej skomplikowanych produktów bankowych. Złożoność „hipotek” znajduje odzwierciedlenie w stosowanych wzorcach umownych, regulaminach oraz tabelach opłat i prowizji. Wspomniane dokumenty mogą obfitować w zapisy, które są niezbyt korzystne dla przyszłego kredytobiorcy. Do tej kategorii należą nie tylko klauzule zakwestionowane przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta. Wiele dyskusyjnych uregulowań nie stoi w jawnej sprzeczności z obowiązującym prawem. Poniżej omówiono trzy przykłady takich „legalnych” pułapek kredytowych …
1. Charakter wakacji kredytowych oraz reguły ich wykorzystania
Wiele krajowych banków przewiduje możliwość odroczenia miesięcznej raty w ramach wakacji kredytowych. Nie wszystkie instytucje stosują jednak właściwe nazewnictwo. W przypadku kilku banków opcja, która jest określana jako wakacje kredytowe pozwala tylko na odroczenie kapitałowej części raty. Takie rozwiązanie to nic innego, jak zwykła karencja w spłacie kapitału. Dlatego we wzorcu umowy lub regulaminie udzielania kredytów hipotecznych warto poszukać zapisów, które określają szczegółowe zasady odraczania rat. Dzięki dokładnej analizie bankowych dokumentów przyszli kredytobiorcy mogą też zidentyfikować dodatkowe ograniczenia. Jedno z nich polega na ustaleniu okresu, w którym prawo do wakacji kredytowych przysługuje jednorazowo.
2. Zasady promocyjnej obniżki marży lub prowizji
Od początku bieżącej dekady krajowe banki coraz częściej oferują możliwość skorzystania z promocyjnej stawki marży lub prowizji przygotowawczej. Taki przywilej zwykle przysługuje posiadaczom kredytu hipotecznego, którzy na zasadach sprzedaży wiązanej (tzw. cross-sellingu) zakupili inny produkt z oferty banku. W cross-sellingowych pakietach najczęściej sprzedawane są:
•konta oszczędnościowo - rozliczeniowe (tzw. ROR-y)
• karty kredytowe
• produkty inwestycyjne (np. programy systematycznego oszczędzania)
• pakiety dodatkowych ubezpieczeń (np. polisy na życie lub ubezpieczenia NNW)
Osoby, które zamierzają skorzystać z ofert cross-sellingowych powinny zwrócić uwagę na:
• okres obowiązywania umowy, która dotyczy dodatkowego produktu
• obowiązek aktywnego korzystania z zakupionych produktów (przykłady: minimalny poziom wymaganych wpływów na konto oszczędnościowo – rozliczeniowe lub minimalny limit transakcji zrealizowanych przy pomocy karty płatniczej)
• łączne koszty utrzymywania dodatkowego produktu (np. miesięczne opłaty za prowadzenie konta oszczędnościowo – rozliczeniowego, wpłaty wymagane w ramach programów systematycznego oszczędzania, przewidywane składki ubezpieczeniowe lub roczne opłaty za używanie karty kredytowej)
Po przeanalizowaniu wymienionych aspektów można oszacować, czy oczekiwana redukcja marży albo prowizji zrekompensuje niedogodności związane z zakupem dodatkowych produktów finansowych.
3. Skutki rezygnacji z oferty cross-sellingowej
Uzyskanie atrakcyjnej stawki marży lub prowizji i szybkie wypowiedzenie umowy pakietowego produktu – taki wariant byłby bardzo opłacalny dla osób zaciągających kredyt w ramach cross-sellingu. Krajowe banki doskonale o tym wiedzą. Dlatego ich klienci są zniechęcani do przedwczesnego wypowiedzenia umowy dotyczącej dodatkowego produktu. Osoby korzystające z obniżki marży lub prowizji po rezygnacji z oferty cross-sellingowej odczują wzrost naliczanego oprocentowania. Dokładnych informacji na temat skutków wypowiedzenia umowy pakietowego produktu warto poszukać w regulaminie obowiązującej promocji.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.