A A A
drukuj

Kredyt pod zastaw - jest się czego bać?

Data publikacji: 2016.02.09 godz. 14:07
OCENA
4.8/5

Niektóre firmy oferują pożyczki pod zastaw, wymagając dodatkowych zabezpieczeń w postaci nieruchomości lub samochodu. Jest to inna forma zabezpieczenia od hipoteki lub weksla. Czym charakteryzuje się kredyt pod zastaw? Jaka relacja łączy zastawcę i zastawnika? 

Fot: Kredyt pod zastaw - jest się czego bać?

Zastaw jest jednym z rozwizań, które skutecznie zabezpieczają interesy wierzycieli (np. firm udzielających pożyczek pozabankowych). W potocznym języku czasem mówi się, że jakiś dług został zaciągnięty np. „pod zastaw nieruchomości”. Takie sformułowanie jest niepoprawne i mylące z prawnego punktu widzenia. W rzeczywistości zastaw jest zupełnie innym rozwiązaniem niż hipoteka i dotyczy jedynie rzeczy ruchomych (np. maszyn i samochodów). Ta podstawowa różnica pomiędzy zastawem i hipoteką nie jest jedynym aspektem, który warto znać. W naszym artykule przedstawiamy podstawowe informacje na temat zastawu, które są przydatne nie tylko dla klientów firm pożyczkowych. Z zastawem dość często mogą spotkać się np. przedsiębiorstwa, które poszukują kredytu inwestycyjnego i osoby zaciągające kredyt na samochód.

Zastaw dotyczy tylko ruchomości albo zbywalnych praw dłużnika …
Najważniejsze zasady działania zastawu zostały uregulowane na kartach kodeksu cywilnego (KC). W przypadku specjalnego rodzaju zastawu (tzw. zastawu rejestrowego), dodatkowo stosuje się ustawę z 6 grudnia 1996 r. (Dz.U. 1996 Nr 149 poz. 703). Według kodeksu cywilnego, zastaw jest ograniczonym prawem rzeczowym (podobnie jak użytkowanie, służebność, hipoteka oraz spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu).
Charakterystyczną cechą wymienionych praw oraz zastawu jest to, że ograniczają one prawo własności dłużnika. W przypadku zastawu i hipoteki, takie ograniczenie chroni interes wierzyciela, czyli osoby pożyczającej pieniądze lub sprzedającej produkty/usługi. Główna różnica pomiędzy zastawem oraz hipoteką polega na tym, że pierwsze prawo dotyczy ruchomości (tj. rzeczy niebędących gruntem, budynkiem trwale związanym z gruntem lub odrębną częścią takiego budynku), podczas gdy hipotekę można ustanowić tylko na nieruchomości. W praktyce możliwe jest też ustanowienie zastawu na prawach zbywalnych (np. na akcjach lub prawie do znaku towarowego). To rozwiązanie jest stosowane znacznie rzadziej, niż tradycyjny zastaw na rzeczach ruchomych.

60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »

Dzięki zastawowi wierzyciel może znacznie szybciej egzekwować dług
Podobieństwo między zastawem oraz hipoteką wynika z faktu, że obydwa prawa mają tzw. charakter akcesoryjny. Nie mogą one istnieć w oderwaniu od zabezpieczanego długu. Dlatego spłata zobowiązania skutkuje wygaśnięciem zastawu lub hipoteki. Do momentu spłaty, wierzyciel może dochodzić swoich roszczeń od osoby, która kupiła przedmiot obciążony zastawem. Dlatego prawnicy mówią czasem, że „zastaw podążą za sprzedaną rzeczą”. Taka sama zasada dotyczy również hipoteki. Jeżeli wierzyciel skorzysta ze swojego uprawnienia i przejmie rzecz obciążoną zastawem na poczet długów, to jej aktualny właściciel będzie mógł żądać pokrycia strat od osoby, która była właścicielem przedmiotu w momencie obciążenia go zastawem. Identyczne reguły późniejszych rozliczeń obowiązują również w przypadku nieruchomości obciążonych hipoteką.
Gwarancja zaspokojenia swoich roszczeń po sprzedaży rzeczy to nie jedyna korzyść dla wierzyciela, która wynika z ustanowienia zastawu. Warto zdawać sobie sprawę, że wierzyciel (zastawnik) ma pierwszeństwo przed innymi podmiotami podczas egzekucji z majątku niewypłacalnego dłużnika (zastawcy). Wspomniane pierwszeństwo zastawu nie dotyczy tylko świadczeń, które z mocy ustawy są egzekwowane na szczególnych zasadach (koszty egzekucji, alimenty, zaległe wynagrodzenia za pracę). Dzięki zastawowi można sobie zagwarantować prawo do przejęcia i sprzedaży określonego składnika majątku dłużnika. Co więcej, wspomniane prawo nie wygasa po przedawnieniu zobowiązania. W takiej sytuacji wierzyciel (zastawnik) nie otrzyma już odsetek oraz innych świadczeń ubocznych (np. odszkodowania ze nienależyte wykonanie zobowiązania), ale nadal będzie posiadał prawo do przejęcia rzeczy.
Kodeks cywilny wskazuje, że do ustanowienia zastawu wymagana jest umowa (niekoniecznie w formie ustnej). Zastawca musi również wydać przedmiot zastawnikowi. Strony mogą się jednak umówić, że zastawiona rzecz z powrotem wróci do właściciela (w ramach wypożyczenia).

Zastaw rejestrowy wymaga pisemnej umowy oraz wpisu do rejestru
Warto wiedzieć, że zastaw rejestrowy, który został uregulowany w odrębnej ustawie, pozwala dłużnikowi na korzystanie z zastawionego przedmiotu (bez konieczności jego późniejszego użyczania od wierzyciela). Właśnie dlatego zastaw rejestrowy jest chętnie wykorzystywany między innymi przez banki udzielające kredytów samochodowych. O ustanowieniu zastawu rejestrowego mogą zadecydować dwie dowolne osoby posiadające zdolność prawną (podobnie jak w przypadku zastawu regulowanego tylko kodeksem cywilnym). Trzeba również zwrócić uwagę, że w umowie o zastaw rejestrowy, dłużnik może zobowiązać się do niezbywania obciążonej rzeczy. Taki zapis jest niewiążący jeśli strony wybrały zwykły zastaw (regulowany tylko przez kodeks cywilny).
Zgodnie z odrębnymi przepisami, umowa zastawu rejestrowego musi mieć formę pisemną. Wspomniana umowa może dotyczyć rzeczy ruchomych posiadających określoną wartość oraz zbywalnych praw majątkowych, z wyjątkiem:

  • praw, które mogą zostać obciążone hipoteką
  • wierzytelności z ustanowioną hipoteką
  • statków morskich i statków w budowie, które mogą być przedmiotem hipoteki morskiej

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Ze względu na wymagania prawne, wszystkie zastawy rejestrowe powinny zostać ujawnione w specjalnym rejestrze sądowym. Jawny rejestr zastawów prowadzą wydziały gospodarcze w sądach rejonowych (właściwe dla siedziby zastawcy). Za ich usługi niestety trzeba zapłacić. Czynności związane z rejestrem zastawów obecnie kosztują:

  • opłata od wniosku o wpis do rejestru zastawów - 200 zł
  • opłata od wniosku o zmianę w rejestrze zastawów - 100 zł
  • opłata od wniosku o wykreślenie zastawu z rejestru - 50 zł

Warto nadmienić, że wszystkie podane opłaty uiszcza wnioskodawca. Może być nim zarówno zastawca jak i zastawnik.

 

Komentarze

Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.

Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.

comments powered by Disqus
  • Pożyczka ekspresowa w PEKAO S.A »
  • Konto osobiste w Volkswagen Bank GMBH Oddział w Polsce »