A A A
drukuj

Uważaj na haczyki w umowie!

Data publikacji: 2013.11.12 godz. 11:51

Opracowanie własne
OCENA
3,5/5

Wielu klientów polskich banków tylko pobieżnie analizuje zasady zwrotu pożyczonej gotówki. Takie postępowanie jest dość ryzykowne. W praktyce okazuje się bowiem, że oferty kredytów gotówkowych oraz powiązanych produktów (m.in. ubezpieczeń) mogą zawierać istotne „haczyki”. Warto omówić kilka takich pułapek, które czyhają na kredytobiorców.

Fot: Haczyki w umowie kredytu

Ubezpieczanie kredytu to nie sposób na oszczędności …

Już od dłuższego czasu krajowe banki oferują różnorodne pakiety dobrowolnego ubezpieczenia kredytu. Wiele instytucji obniża prowizje przygotowawczą lub oprocentowanie dla klientów, którzy zakupią dodatkową polisę. Osoby zainteresowane takimi ofertami powinny pamiętać, że ubezpieczanie kredytu nie jest sposobem na oszczędności.

Kredyt sprzedawany razem z polisą ze względu na redukcję oprocentowania lub prowizji przygotowawczej może mieć niższą ratę. Taka sytuacja jest powszechna w przypadku banków, które nie wliczają kosztów ubezpieczenia do miesięcznej raty. Po przeanalizowaniu bardziej wiarygodnych kryteriów (np. RRSO lub łącznej sumy do spłaty) okazuje się jednak, że ubezpieczone kredyty gotówkowe w rzeczywistości są „droższe”.

Klienci, którzy nie muszą kupować dodatkowej polisy powinni zastanowić się, czy zakres oferowanej ochrony jest adekwatny do jej kosztów. W tym celu trzeba przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). Osoby czytające OWU powinny zwrócić szczególną uwagę na:

  • definicje, których używa ubezpieczyciel
  • informacje o zakresie ochrony ubezpieczeniowej
  • wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

Lektura OWU jest przydatna również dla osób, które muszą zakupić daną polisę. Znajomość zasad ochrony pozwoli im na odpowiednie wykorzystanie opłacanego ubezpieczenia.

Dodatkowy ROR może być kłopotliwym obciążeniem

Rachunek oszczędnościowo - rozliczeniowy (ROR) to kolejny produkt, który często jest łączony z kredytem gotówkowym. Osobę kupującą dodatkowy ROR bank zwykle nagradza obniżką oprocentowania lub prowizji przygotowawczej.

Zakup pakietowego konta to rozwiązanie, które faktycznie może obniżyć koszty kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że wymierną korzyść osiągną tylko aktywni użytkownicy dołączonego ROR-u. Pozostali kredytobiorcy będą musieli ponieść wyższe koszty obsługi nieużywanego konta oraz karty debetowej. Poważniejsze sankcje mogą być przewidziane dla osób, które zobowiązały się do wpłacania określonej sumy na swoje konto osobiste. W regulaminach promocji banki niekiedy umieszczają zapis umożliwiający podwyżkę oprocentowania kredytu do standardowego poziomu. Taka sankcja jest stosowana w przypadku klientów, którzy nie przekazywali na swój ROR wystarczających kwot.

Trzeba sprawdzić, kiedy może wzrosnąć rata …

W ramach uzupełnienia warto zwrócić uwagę na kwestię, która nie jest związana z zakupem dodatkowych produktów. Mowa o zasadach aktualizacji oprocentowania.

Kilka banków stosuje zmienne stawki oprocentowania dla kredytów gotówkowych o dłuższym terminie spłaty. Wysokość wspomnianych stawek jest uzależniona od zmian różnych wskaźników makroekonomicznych (np. inflacji oraz stóp procentowych NPB). Przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego o zmiennym oprocentowaniu warto sprawdzić, w jakich sytuacjach miesięczna rata zostanie zwiększona. Odpowiedź na to pytanie można znaleźć w umowie kredytowej lub regulaminie udzielania kredytów gotówkowych.

Komentarze

comments powered by Disqus

Skorzystaj z wiedzy ekspertów!

Bezpłatnie nasi eksperci przeanalizują dostępne oferty i przedstawią najlepszą propozycję dla Ciebie.
{{validationErrors.required}} {{validationErrors.email}}
  • Pożyczka internetowa z prowizją 0% w Alior Bank »
  • Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank »
  • Pożyczka przymiarka w Alior Bank »
  • Konto Maksymalne w BGŻ BNP Paribas »
  • Konto Direct z aplikacją Moje ING w ING Bank Śląski »
  • Konto Proste Zasady 18 do 26 lat w Getin Noble Bank »