Zgodnie z Rekomendacją S, wprowadzoną w życie w Polsce przez Komisję Nadzoru Finansowego, klienci banków przy zaciąganiu kredytów hipotecznych muszą mieć co najmniej 20 proc. wkładu własnego, aby ich wniosek został zaakceptowany do dalszej analizy. Czy można w jakikolwiek sposób zamienić wkład własny i zaciągnąć kredyt bez posiadania oszczędności?
Wymóg posiadania 20 proc. wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w polskich bankach, ustanowiony przez KNF, nie zawsze będzie miał zastosowanie. Sprawdźmy, jak obniżyć wkład własny lub zaciągnąć kredyt bez posiadania oszczędności.
Wytyczne Rekomendacji S
Jeszcze do 2014 roku Polacy bez problemu zaciągali w bankach i w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych kredyty z zabezpieczeniem hipotecznym na 100 proc. wartości nieruchomości. W niektórych bankach można było nawet zaciągnąć kredyt z LtV równym 120 proc. Dziś nie jest to możliwe, z uwagi na wprowadzaną stopniowo w życie Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego. Zakładała ona, że w każdym kolejnym roku zwiększony będzie wymagany przez instytucje kredytujące pułap obowiązkowego wkładu własnego, zgodnie z zasadą:
Rekomendacja S nie do końca wskazuje konieczny próg wkładu własnego, ale oznacza, jaki procent wartości nieruchomości powinno wynosić zobowiązanie bankowe.
Sprawdź oferty kredytów hipotecznych »
Ubezpieczenie na część wkładu własnego
Część banków nie wymaga od klientów posiadania 20 proc. wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, ale w zamian oczekuje wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu, blokady zdeponowanych w banku środków finansowych lub zapłaty wyższej marży kredytowej. W takim przypadku, przy wzroście kosztów ogólnych kredytowania, w zamian otrzymujemy możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego z niższym wkładem własnym, a nawet bez takiego wkładu.
Zabezpieczenie hipoteczne na dwóch nieruchomościach
Kredyt hipoteczny musi posiadać zabezpieczenie w postaci hipoteki na rzecz banku wpisanej do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli nie posiadamy wkładu własnego, dobrym rozwiązaniem jest zabezpieczenie zobowiązania na dwóch nieruchomościach - kupowanej oraz posiadanej i spłaconej. Druga z nieruchomości nie musi być naszą własnością, ale jej prawny posiadacz musi wyrazić zgodę na ustanowienie hipoteki. Wówczas wymóg wkładu własnego może nie dotyczyć klienta, o ile druga z nieruchomości będzie miała wystarczającą wartość.
Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »
Podział kredytu
Przy kupowaniu mieszkania z rynku pierwotnego, które nie jest jeszcze wybudowane lub przy budowaniu domu, dobrym rozwiązaniem w przypadku braku wkładu własnego będzie podział kredytu na dwie raty, metodą 90/10 lub 80/20. W pierwszej fazie uruchamiamy wówczas kredyt na 10 lub 20 proc. wartości, a następnie po jakimś czasie pozostałą jego część. Jest to korzystne, ponieważ najpierw spłacamy mniejszą część kredytu, a jeśli będziemy potrzebować większej kwoty na kolejną ratę dla dewelopera lub na kolejną część budowy, pewna część kapitału zobowiązania będzie już spłacona.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.