Zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest hipoteka, wpisana do księgi wieczystej nieruchomości na rzecz banku. Teoretycznie bank może dochodzić zwrotu długu z nieruchomości, ale rzadko w praktyce ma to miejsce. Komisja Nadzoru Finansowego chce to wkrótce zmienić. W jaki sposób?
Komisja Nadzoru Finansowego chciałaby wprowadzić obowiązek oferowania przez banki kredytów ze stałą stopą oprocentowania oraz mechanizm pozwalający zlikwidować dług w zamian za oddanie kluczy do domu czy mieszkania.
Klucze za długi
W Stanach Zjednoczonych zaciąganie kredytów na zakup domu czy mieszkania to norma. Amerykańskie banki są bardzo tolerancyjne dla dłużników hipotecznych. Jeśli pojawią się długi, dłużnik ma do dyspozycji liberalny model upadłości konsumenckiej. Łatwo kredytobiorca może pozbyć się długów, ale jednocześnie musi oddać klucze do swojego domu.
Mało zamożni i poważnie zadłużeni Amerykanie korzystać mogą z procedury upadłościowej opisanej w rozdziale 7 federalnego kodeksu upadłościowego, w którym to wskazano zasady upadłości likwidacyjnej. Upadłość likwidacyjna zakłada, że bezwzględnej spłacie długów powinny podlegać wyłącznie zobowiązania do wartości zabezpieczenia, np. hipoteki. Kiedy więc korzysta się z takiego mechanizmu, konieczna jest sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteki, ale i umorzenie pozostałych długów.
Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »
Natomiast mniej problematyczna sytuacja finansowa pozwala na skorzystanie z łagodniejszej formy upadłości konsumenckiej, na zasadach opisanych w rozdziale 13 kodeksu upadłościowego. W tym przypadku konsument może zachować cenne składniki majątku, w tym nieruchomość i umorzyć część długów, dzięki realizacji uprzednio wyznaczonego przez sąd planu spłaty.
W Polsce nie ma o tym mowy, co chciałaby zmienić Komisja Nadzoru Finansowego. Obecnie, nawet jeśli bank przejmuje lokal stanowiący zabezpieczenie spłaty kredytu, to klient i tak powinien oddać pieniądze z długu. KNF chce to zmienić i wprowadzić kredyty na zasadzie „klucze za dług”.
Kredyt o stałej stopie
Kolejną propozycją ze strony KNF jest upowszechnianie kredytów o stałej stopie procentowej. Dziś przeważają kredyty oprocentowane według zmiennej stopy, zależnej od zmian rynkowych stóp WIBOR. W przyszłości banki musiałyby oferować klientom pożyczki, w których oprocentowanie przez cały okres kredytowania byłoby stałe, albo przynajmniej przez kilka lat.
60 firm pożyczkowych w jednym miejscu. Porównaj oferty »
Obecnie niewiele banków oferuje kredyty hipoteczne ze stałą stopą oprocentowania. Na dodatek takie kredyty są droższe od tych, które charakteryzują się zmienną stopą oprocentowania.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.