A A A
drukuj

Kredyt ze stałym oprocentowaniem, czy zmiennym? Co wybrać?

Data publikacji: 2016.11.24 godz. 15:02
OCENA
2,6/5

Zaciągając kredyt gotówkowy na kilka lub kilkanaście lat  trzeba się zastanowić jaka forma oprocentowania może być dla nas bardziej korzystna w przyszłości. W dobie najniższych w historii stóp procentowych jest to szczególnie ważne!

Fot: Oprocentowanie kredytu - jakie wybrać?

Obecny poziom stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego oczywiście jest korzystny dla kredytobiorców. Dzięki kolejnym „cięciom”, na jakie zdecydowała się Rada Polityki Pieniężnej, oprocentowanie kredytów osiąga rekordowo niski poziom, a jego maksymalna ustawowa stawka wynosi 10,00% rocznie. Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że taka sytuacja ulegnie zmianie. W ostatnim czasie, docierają do nas sygnały wskazujące na możliwość rychłego pojawienia się inflacji. Do celu inflacyjnego NBP (2,50% rocznie), droga jest jeszcze daleka, a pierwszych podwyżek stóp procentowych można oczekiwać w 2018 r. Osoby zaciągające kredyt na dłuższy okres, powinny jednak brać pod uwagę prawdopodobne zmiany gospodarcze. Gdy główna stopa procentowa NBP (obecnie: 1,50%) wzrośnie do 3,00% - 4,00%, raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, staną się odczuwalnie wyższe.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Podwyżki stóp NBP wpłyną również na raty kredytów gotówkowych
W kontekście spodziewanej podwyżki stóp procentowych, mówi się przede wszystkim o kredytach hipotecznych. Eksperci obawiają się, że po wzroście stopy WIBOR (bezpośrednio powiązanej ze stopami NBP) część osób, które pożyczyły środki na mieszkanie, będzie miała kłopoty ze spłatą rat. Podobny scenariusz może dotyczyć również kredytów gotówkowych. Warto pamiętać, że oprocentowanie wielu „gotówek” również zależy od stopy referencyjnej NBP lub WIBOR-u. WIBOR to stawka, według której polskie banki pożyczają sobie pieniądze. Do wspomnianego WIBOR-u albo stopy referencyjnej NBP, kredytodawca dodaje marżę, która odzwierciedla jego zysk odsetkowy.
Zobacz, jak można zrezygnować z kredytu gotówkowego zaciągniętego przez Internet »

Warto wiedzieć, że taki sam system aktualizacji oprocentowania (zmienny WIBOR/zmienna stopa referencyjna NBP + stała marża) jest stosowany w przypadku praktycznie wszystkich kredytów hipotecznych oraz kredytów gotówkowych ze zmiennym oprocentowaniem. Osoby korzystające z „gotówek”, znajdują się w nieco lepszej sytuacji, gdyż banki mogą zaproponować im jako alternatywę kredyt posiadający stałą stopę oprocentowania. W swojej ofercie, takie kredyty gotówkowe, mają między innymi następujące instytucje: T-Mobile Usługi Bankowe, Alior Bank, ING Bank Śląski, Millennium Bank oraz BNP Paribas. Niektóre z wymienionych banków, stosują mieszany system oprocentowania. Na przykład ING Bank Śląski do 36 miesięcy pożycza gotówkę na stały procent. W przypadku dłuższych kredytów gotówkowych, naliczane jest zmienne oprocentowanie (stopa referencyjna NBP + stała marża).
Potrzebujesz kredytu? Wypełnij formularz kontaktowy i dowiedz się, ile możesz dostać »

Informacje zaprezentowane w poniższej tabeli wskazują, że osoba zaciągająca długoletni kredyt gotówkowy ze zmienną stopą procentową, w przyszłości może spodziewać się dość znaczącego wzrostu rat. Taka zmiana nie dotknie kredytobiorcy, który pożyczył pieniądze na stały procent. Nawet jeśli obecnie kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem cechuje się wyższą ratą, to sytuacja w przyszłości może ulec diametralnej zmianie (patrz poniższe zestawienie).

Wpływ zmian stóp procentowych na wysokość raty kredytu z oprocentowaniem stałym i zmiennym
Wysokość stopy procentowej
WIBOR 3M
Rata kredytu z oprocentowaniem stałym
6% w skali roku
Rata kredytu z oprocentowaniem zmiennym
WIBOR 3M + marża 4%
1,72% (obecna wartość) 517 zł 514 zł
2,72% 517 zł 524 zł
3,72% 517 zł 534 zł
4,72% 517 zł 545 zł

Zobacz, gdzie najtaniej można pożyczyć 40 000 zł na 84 miesiące (ranking eBroker) »

Stałe oprocentowanie to ważne, ale nie jedyne kryterium porównań
W nawiązaniu do przedstawionych powyżej wyników obliczeń warto nadmienić, że stałe oprocentowanie to ważne, ale nie jedyne kryterium przy porównywaniu kredytów gotówkowych. Jeżeli stała stawka oprocentowania jest np. o 4,00 punkty procentowe wyższa od zmiennej wartości (przykład: 4,00% vs 8,00%), stałość wysokich odsetek trudno będzie uznać za atut. Klient wybierający kredyt gotówkowy, w pierwszej kolejności powinien brać pod uwagę ogólne parametry kosztowe (m.in. wysokość raty i rzeczywistą roczną stopę oprocentowania). Dopiero później można przeanalizować sposób ustalania odsetek. Jeżeli kilka kredytów obecnie jest zbliżonych pod względem kosztów, to w perspektywie dalszej spłaty najlepiej wybrać tą „gotówkę”, która gwarantuje stały poziom rat.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Komentarze

comments powered by Disqus
  • Konto Przekorzystne z Kartą Wielowalutową w PEKAO S.A »
  • Konto Przekorzystne w PEKAO S.A »