A A A
drukuj

Czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Data publikacji: 2018.04.06 godz. 11:10
OCENA
5,0/5

Zgodnie z Rekomendacją S, wprowadzoną w życie w Polsce przez Komisję Nadzoru Finansowego, klienci banków przy zaciąganiu kredytów hipotecznych muszą mieć co najmniej 20 proc. wkładu własnego, aby ich wniosek został zaakceptowany do dalszej analizy. Czy można w jakikolwiek sposób zamienić wkład własny i zaciągnąć kredyt bez posiadania oszczędności?

Fot: Kredyty mieszkaniowe bez wkładu - to możliwe?

Wymóg posiadania 20 proc. wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego w polskich bankach, ustanowiony przez KNF, nie zawsze będzie miał zastosowanie. Sprawdźmy, jak obniżyć wkład własny lub zaciągnąć kredyt bez posiadania oszczędności. 

Wytyczne Rekomendacji S
Jeszcze do 2014 roku Polacy bez problemu zaciągali w bankach i w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych kredyty z zabezpieczeniem hipotecznym na 100 proc. wartości nieruchomości. W niektórych bankach można było nawet zaciągnąć kredyt z LtV równym 120 proc. Dziś nie jest to możliwe, z uwagi na wprowadzaną stopniowo w życie Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego. Zakładała ona, że w każdym kolejnym roku zwiększony będzie wymagany przez instytucje kredytujące pułap obowiązkowego wkładu własnego, zgodnie z zasadą:

  • 5 proc. w 2014 roku,
  • 10 proc. w 2015 roku,
  • 15 proc. w 2016 roku,
  • 20 proc. w 2017 roku.

Rekomendacja S nie do końca wskazuje konieczny próg wkładu własnego, ale oznacza, jaki procent wartości nieruchomości powinno wynosić zobowiązanie bankowe.
Sprawdź oferty kredytów hipotecznych »

Ubezpieczenie na część wkładu własnego
Część banków nie wymaga od klientów posiadania 20 proc. wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, ale w zamian oczekuje wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu, blokady zdeponowanych w banku środków finansowych lub zapłaty wyższej marży kredytowej. W takim przypadku, przy wzroście kosztów ogólnych kredytowania, w zamian otrzymujemy możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego z niższym wkładem własnym, a nawet bez takiego wkładu.

Zabezpieczenie hipoteczne na dwóch nieruchomościach
Kredyt hipoteczny musi posiadać zabezpieczenie w postaci hipoteki na rzecz banku wpisanej do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli nie posiadamy wkładu własnego, dobrym rozwiązaniem jest zabezpieczenie zobowiązania na dwóch nieruchomościach - kupowanej oraz posiadanej i spłaconej. Druga z nieruchomości nie musi być naszą własnością, ale jej prawny posiadacz musi wyrazić zgodę na ustanowienie hipoteki. Wówczas wymóg wkładu własnego może nie dotyczyć klienta, o ile druga z nieruchomości będzie miała wystarczającą wartość.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Podział kredytu
Przy kupowaniu mieszkania z rynku pierwotnego, które nie jest jeszcze wybudowane lub przy budowaniu domu, dobrym rozwiązaniem w przypadku braku wkładu własnego będzie podział kredytu na dwie raty, metodą 90/10 lub 80/20. W pierwszej fazie uruchamiamy wówczas kredyt na 10 lub 20 proc. wartości, a następnie po jakimś czasie pozostałą jego część. Jest to korzystne, ponieważ najpierw spłacamy mniejszą część kredytu, a jeśli będziemy potrzebować większej kwoty na kolejną ratę dla dewelopera lub na kolejną część budowy, pewna część kapitału zobowiązania będzie już spłacona.

Komentarze

comments powered by Disqus
  • Konto Jakie Chcę w Santander Bank Polska S.A. »